Banques en ligne : comparatif des offres 2024

Découvrez la banque en ligne, ses caractéristiques, sa cible, les raisons de son succès, et nos explications pour savoir comment devenir client d’une banque à distance.

Retrouvez aussi notre comparatif banques en ligne 2024 avec notre classement des meilleures banques en ligne et nos 7 conseils pour trouver la meilleure banque en ligne du marché ! Pour vous, nous avons listé les avantages et inconvénients des banques sur Internet et nous vous accompagnons dans votre choix de la meilleure banque en ligne à l’aide de notre vidéo « Comment choisir une banque en ligne ? » et notre infographie « Comment changer de banque ».

Avis banque en ligne : comparatif banques en ligne 2024 de Café de la Bourse

Vous êtes pressés et souhaitez aller à l’essentiel ? Retrouvez ici notre tableau comparatif des meilleures banques en ligne.

Top banque en ligne	Frais annuels et offres du moment	Voir offres
	Jusqu'à 240€ offerts (jusqu’au 24/07/24) + services à partir de 2 € / mois* 36 € / an de frais de tenue de compte 36€/an, 108€/an, 216€/an selon la carte (Classiq, Premier, Platinium) 2 % de frais pour les paiements et retraits d’espèces à l’étranger (nombre de retraits d’espèces gratuits par an à l’étranger variable selon le pack)	Découvrez
	Jusqu'à 150€ offerts + CB gratuite* 0 € / an ou 118,80€ pour la carte Premium Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 5 €/ mois pour la carte Welcome, Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 9 €/mois pour la carte Utlim / 2 400 € de revenus nets mensuels pour la carte Ultim débit différé 6 250 € de revenus nets mensuels pour la carte Metal débit différé Retrait d’espèces à l’étranger : 1 gratuit par mois pour la carte Welcom et 1,69 % au-delà / 3 gratuits par mois pour la carte Ultim et 1,69 % au-delà	Découvrez
	Jusqu'à 80€ offerts + 6 mois gratuits (jusqu’au 17/07/24)* 0€ / an 1€/ retrait d’espèces dans la zone euro (1/mois gratuit avec l’offre Basic et 5/mois gratuits avec l’offre BforZen) 1,95 % de frais pour les retraits d’espèces hors zone euros (1 retrait par mois gratuit avec BforZen) Paiement par carte hors zone euro gratuit avec l’offre BforZen et 1,95 % de commissions avec l’offre Basic	Découvrez
	80€ offerts + CB gratuite* 0 € / an Réaliser 1 opération CB / mois à défaut, 3€/mois, 9€/mois ou 50€/trimestre selon la carte, Carte sans conditions de revenus pour la Mastercard Fosfo* Gold et World Elite sous conditions de revenus Retrait d’espèces à l’étranger : aucun frais sur tous vos paiements et retraits par carte bancaire, partout dans le monde	Découvrez
	Jusqu'à 80€ offerts (jusqu’au 21/08/24)* 0€/an (carte Hello One) sous réserve d’utilisation de la carte sinon 36€ 60€/an (carte Hello Prime) 1€ / retrait espèces en zone euro (gratuit si DAB du réseau BNP Paribas) et gratuit avec la carte Hello Prime 1,50 % de frais pour les retraits d’espèces hors zone euro (gratuit si DAB du réseau BNP Paribas) et gratuit avec la carte Hello Prime	Découvrez

*Voir conditions sur le site.

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Quelles sont les caractéristiques d’une banque en ligne ?

Vaut-il mieux opter pour une banque en ligne ou physique ? Quelles différences entre les banques en ligne et les banques de réseaux ? Découvrez les caractéristiques de la banque à distance.

Les banques en ligne sont des établissements bancaires qui proposent leurs offres de produits et services exclusivement depuis le web.

Attention à ne pas confondre les pure players (banques en ligne) avec les banques traditionnelles qui offrent des services en ligne. Les premières ne disposent pas d’agences physiques, leur activité s’étend uniquement sur le web, tandis que les secondes sont des interfaces d’agences physiques sur Internet.

Il existe toutefois un lien très fort entre banque en ligne et banque physique. D’abord, elles exercent le même métier. Ensuite, la plupart des banques en ligne sont des filiales de groupes bancaires traditionnels.

Vous vous demandez encore à quoi sert une banque en ligne ? Elle propose, dans l’ensemble, les mêmes produits et services qu’une banque physique, mais avec un coût moindre. La banque en ligne s’adresse à tous ceux qui cherchent à réduire leurs dépenses, qui ont rencontré des déceptions avec les banques traditionnelles, qui apprécient la simplicité d’utilisation et les prestations instantanées…

Les pure players du secteur bancaire attirent chaque jour davantage de clients, grâce à leurs offres de plus en plus avantageuses.  Mais comment les banques en ligne gagnent de l’argent ? Pourquoi les banques en ligne sont moins chères ?

D’abord, les banques en ligne ont moins de frais. En l’absence d’agences physiques et avec un personnel plus restreint, leurs coûts structurels de fonctionnement sont bien moindres. En outre, la gratuité de certains services est un moyen très efficace de séduire de nouveaux prospects et ainsi accroître sa clientèle, ce qui tire mécaniquement les prix vers le bas. C’est ce que l’on appelle l’effet d’échelle.

La banque en ligne a su séduire une clientèle qui privilégie tarifs attractifs et outils numériques.

Enfin, la gratuité de la carte bancaire et de nombreux services liés est souvent conditionnée à un revenu minimal ou un nombre d’opérations minimal à effectuer chaque mois. C’est gratuit certes, mais pas sans contreparties !

Une banque en ligne est-elle une banque fiable ?

Rappelons que les banques en ligne sont le plus souvent des filiales de grands groupes bancaires. Ainsi, BforBank est une filiale des caisses régionales du Crédit Agricole, Boursorama est une filiale de la Société Générale, Fortuneo est une filiale d’Arkea Direct Banque (Crédit Mutuel), Hello bank! est une filiale de BNP Paribas, Monabank est une filiale de Cofidis Participations (groupe Crédit Mutuel Alliance fédérale).

Retenez que les banques en ligne sont soumises aux mêmes obligations légales et législatives que leurs consoeurs dites traditionnelles.

Les banques en ligne bénéficient aussi de la garantie des dépôts du FGDR sur les comptes courants à hauteur de 100 000€. Les livrets d’épargne réglementée (Livret A, LDDS, LEP) sont eux aussi couverts par une garantie de l’État dont le plafond est fixé à 100 000 € également. Cela signifie qu’en cas de faillite de la banque en ligne, vous pourrez récupérer vos fonds dans la limite des plafonds garantis, exactement comme s’il s’agissait d’une banque traditionnelle.

Banque en ligne versus neobanque

Derniers acteurs à bousculer le secteur bancaire : les néobanques, ces fintechs qui proposent en quelques clics, depuis son smartphone, d’ouvrir un compte courant.

Si comme les banques en ligne elles proposent une offre bancaire numérique via un parcours client dématérialisé, les néobanques n’ont pas toutes une licence bancaire et sont, avant tout, des établissements de paiement qui se limitent le plus souvent au compte courant et n’offrent pas la possibilité de souscrire des produits bancaires et produits d’épargne.

Les neobanques seront donc le plus souvent utiles pour ouvrir un compte secondaire et viendront en complément d’une offre bancaire comme par exemple celles proposées par les banques traditionnelles et les banques en ligne.

Parmi les néobanques les plus connues, on peut citer N26, Lydia, Nickel, ou encore Revolut.

Banque sur Internet : un marché qui a le vent en poupe

Si la banque traditionnelle reste le modèle dominant, près de 3 clients français sur 4 sont encore exclusivement clients dans une banque traditionnelle (72 % contre seulement 54% aux États-Unis), pas loin d’1 client français sur 4 dit être à la fois client d’une banque traditionnelle et d’une banque en ligne (23 %), tandis que les clients exclusifs des banques en ligne sont très minoritaires (5 % en France contre 8 % aux États-Unis) selon l’enquête Ipsos menée  pour Sopra Steria intitulée « La digitalisation des comportements bancaires des Français et leurs impacts sur leurs besoins et leurs attentes » publiée en janvier 2023.

« À la suite de la crise du Covid-19, les pratiques des clients continuent à se digitaliser à très grande vitesse : près d’1 client sur 3 dispose désormais d’au moins un compte dans une banque en ligne » nous apprend l’enquête Ipsos pour Sopra Steria sur la maturité des banques digitales de janvier 2023.

Les banques en ligne sont donc des acteurs qui pèsent de plus en plus lourds et qui affichent des marges de progression potentielles significatives. D’ailleurs, selon l’édition 2024 de l’étude annuelle consacrée aux comportements des clients dans la banque de détail de Bain & Company, les banques en ligne continuent « de bénéficier d’une forte dynamique de conquête commerciale puisqu’elles ont accru leur part de marché et attiré plus de ~230 000 clients supplémentaires en 2024 comparativement à ~160 000 clients en 2022 ». Cet engouement pour la banque en ligne vient avant tout de la satisfaction des clients. Leur NPS (pour Net Promoter Score), un outil qui permet de mesurer la satisfaction et la fidélité des clients, est significativement plus élevé que celui des banques traditionnelles (+23 pts en moyenne) selon la même étude Bain.

Les évolutions technologiques, véritables avantages concurrentiels des banques en ligne, n’ont de cesse de s’accroître et ce marché en pleine expansion a fini, à terme, par toucher les établissements bancaires plus traditionnels et ainsi limiter les agences physiques. Le mouvement de fermeture d’une partie des agences bancaires entamé en 2009, qui s’explique par une conjonction de facteurs, s’est poursuivi et même accéléré au sortir du confinement qui a vidé les agences et poussé de nombreux conseillers bancaires à se mettre au travail à distance. Les consommateurs souhaitent moins se déplacer et profiter de services digitalisés partout et tout le temps. Ainsi, selon l’Étude FBF-IFOP 2024 « Les Français, leur banque, leurs attentes », la banque est pour 83 % des Français un modèle à la fois physique et digital ; les modes de contacts sont multiples : email pour 40 % ; site internet de la banque pour 35 %, téléphone 25 % ou agence 24 %. 94 % des Français consultent le site internet ou utilisent l’application de leur banque, principalement pour suivre l’évolution des comptes, contrôler le budget / les dépenses, gérer les transactions. L’intérêt des Français pour les services bancaires en ligne est évident : ils sont aujourd’hui 79 % à avoir téléchargé au moins une application bancaire, soit une augmentation de 24 points depuis 2018.

Si on assiste à un véritable développement des services digitalisés proposés par les banques traditionnelles, force est de constater que la banque en ligne est à la pointe sur ce secteur et c’est l’un de ses principaux atouts avec des tarifs attractifs. Pas étonnant donc qu’elle continue de séduire de nombreux clients.

De plus, depuis la Loi Macron ou loi pour la croissance, l’activité et l’égalité des chances économiques, entrée en vigueur en février 2017, un service gratuit d’aide à la mobilité bancaire est proposé. Les consommateurs peuvent désormais donner mandat à leur nouvelle banque pour procéder à la totalité des démarches nécessaires (virements, transferts de comptes et prélèvements). Le mandat de mobilité permet donc au client de ne pas avoir à avertir les émetteurs de prélèvements et de virements de son changement de domiciliation bancaire. L’occasion idéale pour changer de banque !

Attention toutefois, face à une concurrence accrue, les banques traditionnelles répliquent et mènent une véritable campagne tarifaire contre le changement de banque en augmentant considérablement les frais de transfert de produit d’épargne. De plus, les banques traditionnelles pénalisent également leurs clients qui changent de banque principale tout en gardant un compte dans leur établissement en augmentant considérablement les frais de tenue de compte des comptes dits « inactifs », qui n’enregistrent aucun mouvement sur 12 mois consécutifs. La plupart des banques de réseaux les facturent 30€ par an, le maximum autorisé pour les frais de tenue de compte dits « inactifs ».

Depuis 2020, le mouvement de mobilité bancaire tend à s’essouffler et les Français sont de moins en moins nombreux à sauter le pas. Ainsi, en 2023, 4,1 % seulement de Français ont décidé de changer de banque, un chiffre identique à 2022. En 2021, 4,7 % des Français changeaient de banque.

Cette situation s’explique aussi par le fait que le niveau de satisfaction des clients envers leur banque a augmenté ces dernières années. Selon l’édition 2024 de l’étude annuelle consacrée aux comportements des clients dans la banque de détail de Bain & Company, la satisfaction des clients des banques de détail en France atteint un record, son plus haut niveau de NPS depuis dix ans (+13pts). Mais des disparités existent. En effet, l’année 2024 se caractérise par une polarisation accrue entre les banques : l’écart entre le leader et le dernier du classement passe de 36 points en 2022 à 52 points en 2024. Rappelons que ce sont les banques en ligne qui affichent les NPS les plus élevés. On comprend donc mieux pourquoi le changement de banque ralentit et que, quand il a tout de même lieu, il profite avant tout aux banques en ligne.

Comparatif banque en ligne 2024 : quelle est la meilleure banque en ligne ?

Depuis le début des années 2000, la banque en ligne a bouleversé le système en ligne en vigueur, avec un marché en forte croissance. Vous vous demandez peut-être combien de banques en ligne il y a en France aujourd’hui et qui sont ces banques en ligne.

On dénombre sur le territoire français 5 banques en ligne : BforBank, BoursoBank (ex-Boursorama), Fortuneo, Hello bank! et Monabanq. Orange Bank a disparu début 2024. Elle a signé des accords commerciaux avec Hello Bank ! pour que ses anciens clients puissent bénéficier d’avantages commerciaux en rejoignant la banque en ligne du groupe BNP. ING a disparu en 2022, sa clientèle a été rachetée par Boursorama (désormais BoursoBank). Les banques en ligne qui pendant longtemps se sont multipliées, subissent désormais de plein fouet la concurrence des néobanques. Besoin de vous faire un avis banque en ligne avant de sauter le pas ?

Découvrez notre comparatif banque en ligne au travers de notre classement des meilleures banques en ligne 2024 selon les tarifs, les produits proposés et la qualité de service.

Comparatif banques en ligne 2024 les moins chères

À la recherche de la meilleure banque en ligne ? Découvrez notre comparaison banque en ligne avec nos trois tableaux comparatifs sur les tarifs, les produits et les services afin de vous aider à choisir la meilleure banque en ligne 2024.

Voici notre tableau tarifaire des banques en ligne 2024.

Top banque en ligne	Frais annuels et offres du moment	Voir offres
	Jusqu'à 240€ offerts (jusqu’au 24/07/24) + services à partir de 2 € / mois* 36 € / an de frais de tenue de compte 36€/an, 108€/an, 216€/an selon la carte (Classiq, Premier, Platinium) 2 % de frais pour les paiements et retraits d’espèces à l’étranger (nombre de retraits d’espèces gratuits par an à l’étranger variable selon le pack)	Découvrez
	Jusqu'à 150€ offerts + CB gratuite* 0 € / an ou 118,80€ pour la carte Premium Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 5 €/ mois pour la carte Welcome, Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 9 €/mois pour la carte Utlim / 2 400 € de revenus nets mensuels pour la carte Ultim débit différé 6 250 € de revenus nets mensuels pour la carte Metal débit différé Retrait d’espèces à l’étranger : 1 gratuit par mois pour la carte Welcom et 1,69 % au-delà / 3 gratuits par mois pour la carte Ultim et 1,69 % au-delà	Découvrez
	Jusqu'à 80€ offerts + 6 mois gratuits (jusqu’au 17/07/24)* 0€ / an 1€/ retrait d’espèces dans la zone euro (1/mois gratuit avec l’offre Basic et 5/mois gratuits avec l’offre BforZen) 1,95 % de frais pour les retraits d’espèces hors zone euros (1 retrait par mois gratuit avec BforZen) Paiement par carte hors zone euro gratuit avec l’offre BforZen et 1,95 % de commissions avec l’offre Basic	Découvrez
	80€ offerts + CB gratuite* 0 € / an Réaliser 1 opération CB / mois à défaut, 3€/mois, 9€/mois ou 50€/trimestre selon la carte, Carte sans conditions de revenus pour la Mastercard Fosfo* Gold et World Elite sous conditions de revenus Retrait d’espèces à l’étranger : aucun frais sur tous vos paiements et retraits par carte bancaire, partout dans le monde	Découvrez
	Jusqu'à 80€ offerts (jusqu’au 21/08/24)* 0€/an (carte Hello One) sous réserve d’utilisation de la carte sinon 36€ 60€/an (carte Hello Prime) 1€ / retrait espèces en zone euro (gratuit si DAB du réseau BNP Paribas) et gratuit avec la carte Hello Prime 1,50 % de frais pour les retraits d’espèces hors zone euro (gratuit si DAB du réseau BNP Paribas) et gratuit avec la carte Hello Prime	Découvrez

*Voir conditions sur le site.

Il n’est pas évident de déterminer quelle est la meilleure banque en ligne 2024 en termes de tarifs pratiqués car cela dépendra avant tout de votre profil et de vos souhaits en matière de carte, de vos besoins en termes de retraits et paiements à l’étranger. Néanmoins, deux banques se détachent en tête du classement : BoursoBank et Fortuneo.

Comparatif banques en ligne 2024 en termes de produits financiers proposés

 

Classement	Banque	Épargne : Livret A / LDDS / PEL	Assurance-vie	Bourse : compte-titres / PEA : PEA-PME	Crédit immobilier	Crédit à la consommation	Contrats d’assurance et prévoyance
1	Boursorama Banque	Livret A, LDDS et PEL	Oui	Compte-titres, PEA et PEA-PME	Oui	Oui	Oui
1	Hello bank!	Livret A, LDDS et PEL	Oui	Compte-titres, PEA et PEA-PME	Oui	Oui	Oui
2	BforBank	Livret A et LDDS	Oui	Compte-titres, PEA et PEA-PME	Oui	Oui	Oui
2	Fortuneo	Livret A et LDDS	Oui	Compte-titres, PEA et PEA-PME	Oui	Oui	Oui
3	Monabanq	Livret A et LDDS	Oui	Compte-titres et PEA	Oui	Oui	Oui

Source : Café de la Bourse

À noter : En cas de classement ex-aequo, c’est l’ordre alphabétique qui prime.

La palme de la meilleure banque en ligne 2024 en termes de produits proposés revient à Hello Bank! et BoursoBank qui proposent l’essentiel des produits d’épargne et d’investissement ainsi que de crédits.

Comparatif banques en ligne 2024 en termes de qualité de service

 

Classement	Banque	Pédagogie, simulateurs, conseils, explications, etc.	Facilité d’utilisation du site Internet et de l’Appli	Disponibilité (hors opération via les sites web et applis qui fonctionnent 24:24 7/7)	Qualité de service : simulation de crédit, information sur les différents produits
1	Boursorama	Ultra développé, qu’il s’agisse de la Bourse, du crédit, de l’épargne, de la gestion de patrimoine	Très satisfaisant : ergonomie excellente, adaptée au tactile pour le site web mobile, bonne application	Du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 8h45 à 16h30	Très bonne. Notre verdict : une très bonne banque grand public
2	Fortuneo	Véritable effort de pédagogie, simulateurs, articles de fonds, accompagnement	Très satisfaisant : clair et complet	Du lundi au vendredi de 9h à 19h et le samedi de 9h à 18h00	Très bonne. Notre verdict : une très bonne banque grand public
2	BforBank	Véritable effort de pédagogie, simulateurs, articles de fonds, accompagnement	Très satisfaisant : clair et précis.	7j/7 et 24h/24 pour les clients à partir du 19/09/2023 Du lundi au vendredi de 8h à 21h et le samedi de 9h à 18h pour les anciens clients	Bonne. Notre verdict : une banque grand public très satisfaisante
3	Monabanq	Explications mais peu développées. Difficulté à trouver certaines informations comme les tarifs.	Satisfaisant : clair et intuitif	Du lundi au vendredi de 8h à 21h et le samedi de 8h à 16h	Bonne. Notre verdict : une banque grand public satisfaisante
4	Hello bank!	Réduit au strict minimum. Difficile de trouver des informations.	Satisfaisant : clair et synthétique.	Du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 8h à 18h	Moyenne. Notre verdict : on reste sur notre faim.

 Source : Café de la Bourse

À noter : En cas de classement ex-aequo, c’est l’ordre alphabétique qui prime.

La palme de la meilleure banque en ligne 2024 en termes de qualité de services revient à BoursoBank et Fortuneo et BforBank Notez cependant que BoursoBank propose en plus un site très complet pour tous vos investissements Bourse et de nombreux articles en lien avec l’investissement et les finances personnelles dont certains sont écrits par Café de la Bourse.

Banque en ligne : à qui cela s’adresse-t-il ?

Les citadins aisés à fort pouvoir d’achat : cible historique des banques en ligne

La cible des banques en ligne était à l’origine les citadins CSP +, avec des revenus conséquents et la volonté de gagner du temps et de l’argent tout en ayant accès aux produits bancaires et d’épargne. C’est pourquoi l’offre de carte bancaire était souvent cantonnée à une offre premium (Visa Premier ou Gold Mastercard), gratuite mais accessible seulement avec un revenu minimal, variable selon la banque. Il est encore nécessaire de justifier de 2 400 € de revenus nets mensuels chez BoursorBank pour obtenir une carte Visa Ultim à débit différé et 6 250€ de revenus nets mensuels pour obtenir la carte Visa Metal à débit différé. Il faudra justifier de 1 800€ de revenus nets mensuels chez Fortuneo pour obtenir la Gold Mastercard ou 4 000€ de revenus nets mensuels pour obtenir la World Elite Mastercard. Aujourd’hui cependant, ces banques en ligne proposent aussi une carte classique, sans conditions de revenus, gratuite le plus souvent avec un nombre minimum d’opérations par mois à effectuer, oscillant entre 1 et 3.

Monabanq, BforBank et HelloBank ne proposent plus de cartes premium sous conditions de revenus mais font payer leurs cartes bancaires, ouvertes à tous.

Toutefois, les banques en ligne ont gardé un positionnement assez sélectif. L’étude CGI/SAB réalisée par Next Content et publiée en février 2019, montre que, chez les actifs de 25 à 50 ans, 74 % parmi ceux dont le revenu net du foyer dépasse 4 500 euros « jugent certains ou possible d’avoir une banque en ligne comme banque principale dans la perspective d’un changement de banque ». En outre, il est en effet impossible de devenir client d’une banque en ligne quand on est interdit bancaire. Il faudra se tourner alors vers une néobanque qui cible les publics fragiles. Il est impossible de devenir client d’une banque en ligne quand on est fiché. En effet, aucune banque en ligne n’accepte les personnes inscrites au FICP (fichier national des incidents de remboursement aux particuliers).

Les étrangers et non-résidents : des indésirables pour les banques en ligne

En ce qui concerne les étrangers et non-résidents, les banques en ligne sont difficilement accessibles. Certaines refusent tout simplement ce type de clients. C’est le cas de BforBank et Monabanq. La politique en la matière est plus floue chez Fortuneo et Hello bank! qui précisent dans leur formulaire d’adhésion que le client doit être résident fiscal français sans jamais mentionner cette exigence dans leurs conditions générales. Boursorama est la banque en ligne la plus ouverte à l’acceptation d’étrangers et non-résidents (exceptés les citoyens des États-Unis). Les principales néobanques ouvertes aux étrangers sont : N26 et Revolut. Cependant, soulignons que pour ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne, vous devrez obligatoirement posséder un RIB d’une banque française.

Les cibles de niche des banques en ligne : étudiants, voyageurs et investisseurs

En revanche, les banques en ligne proposent une offre assez étoffée banque en ligne pour les pros et les micro-entrepreneurs, mais aussi une offre banque en ligne pour les étudiants.

À noter : les voyageurs pourront aussi profiter avec une banque en ligne, de tarifs attractifs sur leurs frais bancaires à l’étranger et les boursicoteurs pourront profiter de frais de courtage en Bourse plus avantageux que chez les acteurs traditionnels.

Enfin, plusieurs acteurs proposent une offre banque en ligne pour SCI ou une offre banque en ligne pour association. Côté Bourse, certaines banques en ligne proposent une offre de courtage en ligne accessibles aux clubs d’actionnaires.

Les banques en ligne s’adressent aussi aux professionnels et entrepreneurs

De plus en plus de banques en ligne, néobanques et fintechs proposent des services réservés aux professionnels. Pour rappel, ceux-ci sont tenus de séparer strictement leurs comptes personnels et professionnels.

Anytime, Boursorama Banque, Monabanq, Manager.one, Qonto, Shine, N26, Revolut… Ces acteurs permettent aux micro-entrepreneurs et freelances, aux TPE/PME, mais aussi aux associations, d’ouvrir un compte professionnel en quelques clics et à tarif réduit. L’offre peut être complétée par d’autres services comme la mise à disposition d’un logiciel de comptabilité, la gestion des notes de frais, le paiement par scan des factures ou bien une gestion des terminaux de paiement électriques à distance.

Gain de temps, économies, technologies facilitant la gestion au quotidien, aide dans les démarches administratives… Ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne présente de nombreux avantages pour les professionnels.

Comment devenir client d’une banque à distance ?

28 % des Français sont clients d’au moins une banque en ligne à titre principal ou secondaire et 40% des ouvertures de compte se font dans une banque en ligne selon l’étude CapGemini et INBanque LES FRANÇAIS ET LEUR BANQUE EN 2023 – USAGES ET ATTENTES. Pour recruter leurs clients, ces acteurs mettent en avant la gratuité des frais de tenue de compte mais aussi des cartes gold et premium gratuites, des agios moins élevés, des primes de bienvenue allant parfois jusqu’à 150 euros.

L’attrait des banques en ligne s’est renforcé avec la mise en place du dispositif d’aide à la mobilité bancaire en février 2017 qui facilite le changement de banque. Ce service autorise les banques à effectuer toutes les formalités à la place de l’épargnant. Le succès des banques en ligne s’explique aussi par l’élargissement de leur offre. Certaines comme Boursorama Banque, BforBank ou Hello bank! proposent désormais une offre de crédit immobilier. Pour autant, les banques en ligne peinent encore à être rentables économiquement en raison de la faiblesse de leur produit net bancaire (PNB). Leur principale source de rentabilité reste la fidélisation des clients et leur équipement en produits d’épargne.

Comment ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Ouvrir un compte courant dans une banque en ligne est relativement simple. Tout est dématérialisé. Par conséquent, l’ouverture se fait totalement en ligne. Bon à savoir : pour ouvrir un compte, il vous faudra obligatoirement faire un virement vers votre nouveau compte. Le dépôt d’espèces pour l’ouverture du compte n’est pas possible. C’est pourquoi les banques en ligne demandent un RIB à partir duquel sera virée la somme que vous souhaitez mettre pour ouvrir votre compte. Le premier versement pour valider l’ouverture de compte est libre.

Autrefois, l’ouverture d’un compte était souvent conditionnée à un revenu minimum. Aujourd’hui, les banques en ligne sont accessibles à tous, mêmes aux personnes sans revenus. Toutefois, le choix de la carte bancaire, comme nous l’avons vu précédemment, est parfois conditionné à un revenu minimal. Les cartes premium sont accessibles sous conditions ou payantes tandis que les cartes d’entrée de gamme sont le plus souvent fournies gratuitement.

À titre d’exemple, Fortuneo n’impose aucune condition de revenus pour bénéficier de la carte bancaire Mastercard Fosfo (un modèle classique mais qui permet de bénéficier d’aucun frais sur les retraits et paiements partout dans le monde) gratuitement et un revenu net mensuel de 1 800 € par mois pour la Gold Mastercard et 4 000 € de revenus nets mensuels pour la World Elite Mastercard. Dans la plupart des autres banques en ligne aussi, les cartes basiques comme la Visa Classic sont toutes disponibles sans revenu minimal, gratuitement le plus souvent, mais à la condition d’effectuer une ou plusieurs opérations par mois. En effet, Monabanq est la seule banque en ligne à faire payer la carte d’entrée de gamme, une somme à laquelle il faut en plus ajouter des frais de tenue de compte (c’est aussi la seule banque en ligne à pratiquer des frais de tenue de compte).

À noter que toutes les banques en ligne proposent un compte joint.

Les meilleures primes de bienvenue des banques en ligne

En outre, sachez que la plupart des banques en ligne proposent des offres de parrainage grâce auxquelles le parrain et le filleul se voient crédités d’une somme variable selon la banque. À titre d’exemple, BoursoBank offre 30€ au parrain et 30€ au filleul pour un premier versement compris entre 50€ et 299€ ou 80€ pour un premier versement supérieur ou égal à 300€. Le filleul bénéficiera en plus de 70€ de prime pour toute première utilisation du service de mobilité bancaire EasyMove. Les banques en ligne proposent également régulièrement des primes de bienvenue, là encore variables selon la banque, généralement plus importantes si la banque en ligne devient votre banque principale et si vous ouvrez des comptes d’épargne ou de placement comme un livret bancaire ou un PEA par exemple. Vous pouvez retrouver le détail de ces primes de bienvenue dans notre tableau banques en ligne comparatif au sein de cet article.

Comment déposer un chèque dans une banque en ligne ?

De nombreuses banques en ligne proposent le chèque comme moyen de paiement alors qu’elles ne disposent pas d’agences physiques. Il est possible d’obtenir un chéquier, quelle que soit la banque, depuis son espace personnel ou auprès du service client. Une fois le chéquier commandé, il faut compter 7 à 10 jours pour le recevoir.

Pour encaisser un chèque, plusieurs solutions sont envisageables :

• le dépôt par courrier : il suffit de remplir le bordereau et d’endosser le chèque avant de l’envoyer au siège social de la banque en ligne (cette opération contraint néanmoins le client à payer des frais postaux) ;
• le dépôt en agence : certaines banques en ligne proposent de déposer le chèque à encaisser dans l’une de leurs agences physiques (Monabanq et Hello bank! offrent par exemple ce type de service).

Pour encaisser un chèque dans une banque en ligne, les clients disposent de 1 an et 8 jours, comme c’est le cas dans une banque traditionnelle.

Comment clôturer un compte auprès d’une banque en ligne ?

Les démarches à faire pour clôturer un compte dans une banque en ligne sont identiques à celles qu’il vous faudra effectuer pour fermer n’importe quel compte courant. Vous ne pourrez toutefois pas déposer votre demande au guichet de la banque puisqu’il n’y en a pas. Vous devrez donc obligatoirement adresser votre demande par courrier recommandé en indiquant les références du compte que vous souhaitez clôturer et le RIB du compte de votre nouvelle banque, sur lequel les sous détenus sur votre compte doivent être virés. Vous devrez également restituer vos moyens de paiements.

Le transfert de comptes et placements a été grandement facilité avec le service d’aide à la mobilité bancaire. Désormais, en signant un mandat de transfert, l’intégralité des démarches de transfert de compte peuvent être effectuées par votre nouvelle banque qui se chargera de communiquer votre nouveau RIB à tous les organismes effectuant des prélèvements automatiques depuis votre compte et à tous les organismes effectuant des virements vers votre compte courant.

À noter : la fermeture d’un compte dans une banque en ligne, comme dans une banque traditionnelle, est gratuite.

Changer de banque en 2024 : infographie et mode d’emploi

Vidéo : pourquoi choisir une banque en ligne en 2024 ?

Vous souhaitez changer de banque mais vous vous demandez si vous allez pour autant passer à une banque en ligne ? Découvrez dans cette vidéo pourquoi prendre une banque en ligne peut s’avérer un choix judicieux.

Quels sont les avantages de la banque en ligne ?

Découvrez les avantages et inconvénients de la banque en ligne et les points de vigilance à prendre en compte avant de sauter le pas.

Les tarifs bancaires des banques en ligne particulièrement attractifs

Les tarifs sont des plus intéressants, de 2 à 4,5 fois moins élevés que les agences bancaires traditionnelles. Il suffit de jeter un œil aux comparatifs frais bancaires pour s’en persuader. Les clients gèrent leur compte eux-mêmes, sans avoir besoin de conseillers et sans devoir se déplacer dans une agence, limitant ainsi les coûts de structure.

Les banques en ligne proposent, en grande majorité, une carte bancaire gratuite à l’ouverture du compte. Les envois de chéquier sont aussi gratuits, tout comme les paiements en zone SEPA, ainsi que les retraits (seule BforBank les fait payer) l’assurance perte ou vol des moyens de paiement ou encore l’ouverture, la tenue et la clôture d’un compte courant.

Et ce n’est pas tout, les frais à l’étranger, qui représentent en moyenne un quart de la facture annuelle des particuliers, sont bien moindres dans les banques en ligne que dans les banques traditionnelles (et même, de plus en plus souvent, totalement inexistants). Certaines d’entre elles, pour s’aligner sur l’offre des néobanques, ont en effet rendu gratuits les paiements et retraits à l’étranger hors zone Euro comme BoursorBank et Fortuneo.

Si vous souhaitez investir en Bourse, les banques en ligne sont encore une fois sous le feu des projecteurs, avec des offres et des taux alléchants en matière de courtage.

Des frais d’inactivité réduits, voire supprimés par les banques en ligne

Les frais d’inactivité peuvent coûter cher pour les clients qui n’utilisent pas suffisamment la carte bancaire liée à leur compte. Sur ce point, les banques en ligne se démarquent en proposant des frais réduits voire supprimés. Par exemple, en contrepartie de la gratuité de la carte, les frais de non-utilisation de la carte bancaire sont seulement de 5 à 9 euros par mois chez BoursoBank, de 3 à 9 euros par mois chez Fortuneo et de 3€ par mois chez Hello Bank!. Aucun frais d’inactivité n’est facturé chez BforBank, mais c’est aussi la seule banque à facturer les retraits en zone euro au-delà des plafonds prévu par l’offre (1/mois pour la formule Basic gratuite et 5/mois pour la formule Zen payante).

Lors du premier confinement, conséquence de l’épidémie de Covid-19, la consommation des ménages a été en chute libre et la plupart des banques en ligne se sont montrées conciliantes en réduisant ou en supprimant les frais d’inactivité sur la période.

La disponibilité : un atout majeur des banques sur Internet

La disponibilité est l’un des avantages clé de la banque en ligne qui, bien consciente de cet atout, le met en avant. Gérer son compte à tout moment est en effet un luxe qu’offre la banque sur Internet ! C’est aussi le cas de nombreuses banque traditionnelles qui permettent, via leurs applications mobile, d’effectuer des virements ou opérations à tout moment.

Cependant, les banques en ligne sont le plus souvent les seules à proposer à leurs clients de rencontrer leur conseiller à des horaires très étendus, par téléphone, webcam ou visioconférence.

Bref, avec la banque en ligne, vous n’avez plus de contrainte d’horaire, et surtout, plus besoin d’attendre votre tour au guichet !

La qualité de service sur le web

Les sites Internet tentent d’offrir au client le plus d’informations pratiques pour gérer au mieux son compte seul. Très sécurisées, les banques en ligne ont des accès protégés par des mots de passe, mais aussi des conseillers, parfois attitrés, prêts à venir en aide aux clients.

Simuler des demandes de crédit, s’informer de la fiscalité de l’assurance-vie, se tenir au courant de l’actualité des taux d’intérêt des livrets… tout cela est possible en quelques clics ! La limite de ce service est de ne pas pouvoir vous déplacer dans une agence physique en cas de problème, ce qui pourrait avoir un effet plus rassurant que de rester seul devant son ordinateur.

Quels sont les inconvénients de la banque en ligne ?

Les services proposés par les banques en ligne davantage limités

Faire un gros retrait d’argent dans un délai court, enregistrer numériquement des documents importants, gérer vos dépenses, remplir un bordereau de chèque numérique ou même contacter un conseiller à n’importe quel moment… tout devient très facile !

Attention tout de même ! Vous vous demandez peut-être si l’on peut déposer des chèques dans une banque en ligne ou effectuer un dépôt d’argent ? Vous avez bien raison. Ces opérations sont loin d’être anodines si l’on est client d’une banque en ligne.

En effet, même si les services bancaires proposés par les banques en ligne tendent à rattraper l’écart avec les banques de réseaux, il est beaucoup plus compliqué de déposer de l’argent liquide dans une banque en ligne que dans une agence physique. Pour certaines, il est possible d’envoyer via courrier postal de l’argent, alors que pour d’autres, cela est tout bonnement impossible. Si vous déposez fréquemment des espèces, vérifiez donc bien avant de passer à telle ou telle banque en ligne si cela est possible !

Une gamme de produits parfois plus restreinte dans les banques en ligne que dans les banques de réseaux

Les banques en ligne offrent des produits bancaires et d’épargne bien plus nombreux que les néobanques, chez qui ce type d’offre est inexistante. Ainsi, les banques en ligne mettent à disposition de leur clientèle de nombreux types de livrets : livrets de l’épargne réglementée mais aussi livrets boostés ou encore compte à terme pour leurs placements court terme.

En termes d’investissement long terme, les banques en ligne proposent des contrats assurance vie particulièrement intéressants, avec un très large choix en unités de compte et la possibilité de choisir entre plusieurs fonds euros, fonds euros qui affichent d’ailleurs souvent des performances sensiblement meilleures que ceux proposés par les banques traditionnelles.

Notez également que les banques en ligne proposent souvent à leurs clients l’option gestion pilotée sur leurs contrats d’assurance-vie, accessible avec un encours bien inférieur à celui exigé par les banques traditionnelles. En outre, les frais du contrat sont moins élevés dans une banque en ligne avec une absence totale de frais d’entrée, de frais sur versement, de frais d’arbitrage ou encore de frais de retraits. Les frais de gestion des fonds en euros et les frais de gestion des UC (y compris sous un mandat de gestion pilotée) sont sensiblement inférieurs dans les banques en ligne.

Les banques en ligne ont également très souvent une activité de courtage en ligne et il est possible chez certains acteurs (BforBank, BoursoBank, Fortuneo), d’investir en Bourse. La plupart proposent un compte-titres, souvent aussi un PEA. Le PEA-PME est en revanche moins accessible alors que ce type d’enveloppe est toujours proposé dans les banques de réseaux.

Les banques traditionnelles permettent aussi d’accéder à des produits bancaires sophistiqués que ne proposent pas forcément les banques en ligne, comme les produits structurés par exemple.

En outre, les banques en ligne, contrairement aux banques physiques, ne proposent pas toutes de crédit consommation ni de crédit immobilier. Et même lorsque ce type de produit est proposé, la banque en ligne n’offre pas la même latitude et les négociations au téléphone ou par mail sont bien plus compliquées.

Faut-il ouvrir un compte dans plusieurs banques ? Les raisons d’être client de deux banques ou plus

Bénéficier de cartes bancaires complémentaires

Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte dans plusieurs banques afin de profiter des atouts de chacune. Par exemple, on pourra opter pour un compte chez BoursoBank et Fortuneo afin de détenir à la fois une Visa et une MasterCard, ce qui peut s’avérer pratique si l’on voyage beaucoup car certaines destinations acceptent la Visa et d’autres la MasterCard.

Avoir une solution de repli en cas de perte des moyens de paiement

Si vous perdez votre carte bancaire, vous pourrez aussi compter sur la seconde (à condition que vous n’ayez bien sûr pas perdu le portefeuille dans lequel vous les rangez toutes les deux).

Cumuler les plafonds de paiement

Avoir plusieurs compte bancaires permet aussi de cumuler les plafonds de paiement. Une fois un plafond atteint dans une banque sur un compte, vous passez à votre autre compte dans une autre banque.

Cumuler les plafonds de garantie des dépôts

Posséder un compte dans deux ou trois banques vous permet aussi de cumuler les plafonds de garantie des dépôts bancaires. Le plafond est en effet prévu par déposant et par établissement. En ayant des comptes et placements dans plusieurs établissements bancaires, vous pourrez bénéficier d’une garantie sur des montants conséquents.

Profiter des avantages de chaque établissement

Vous pourrez ainsi choisir de conserver votre compte dans une banque traditionnelle et ouvrir un compte dans une banque en ligne ou bien être client de plusieurs banques en ligne. L’essentiel est d’y trouver un avantage. En plus de ceux listés ci-dessus, vous pourrez aussi profiter d’une plus grande variété de placements et produits en étant client de plusieurs banques. Ainsi, vous pourrez par exemple ouvrir un PEA, PEA-PME, Compte titres ordinaire, PEL, CEL chez Boursorama et une assurance-vie chez Fortuneo.

Multiplier les banques gratuitement ou à petits prix avec les banques en ligne

Être client de plusieurs banques en ligne ou d’une banque traditionnelle et d’une banque en ligne permet de garder des frais bancaires raisonnables, voire même inexistants si vous privilégiez les banques en ligne affichant des frais à 0€ comme par exemple Boursorama et Fortuneo. Mieux, vous pourrez bénéficier des primes de bienvenue et faire grossir votre épargne.

7 conseils pour choisir la meilleure banque en ligne en 2024

1. Restez vigilant sur les offres des banques en ligne

Bien que les banques en lignes proposent des offres très attrayantes, tous les produits proposés ne sont pas forcément avantageux (souscription d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier). Vous ne serez pas amené à rencontrer – physiquement – votre banquier, ce qui pourrait être un souci si vous souhaitez, par exemple, négocier vos contrats bancaires ou discuter de l’allocation d’actifs de vos assurances-vie.

2. Évitez les arnaques sur Internet

Il existe des gestes à adopter pour profiter pleinement de la banque en ligne et éviter les arnaques. Changez régulièrement votre mot de passe et déconnectez-vous de votre compte avant de quitter la page. Si vous recevez un mail vous demandant d’accéder au site de votre banque via un lien externe, ne le faites surtout pas, il s’agit d’un mail frauduleux ! Pour effectuer un paiement ou un virement en ligne, assurez-vous que l’adresse Internet du navigateur commence par « https » et non « http ».

3. Identifiez vos motivations à passer à une banque 100 % en ligne

Certains clients peuvent être rassurés de pouvoir se déplacer en agence en cas de problème ou pour tout renseignement. C’est donc à vous de prendre en compte cet aspect avant de souscrire à un pure player. Les banques en ligne sont certes attrayantes, mais vous devez vous renseigner afin de savoir si vos besoins requièrent davantage de produits proposés par la banque traditionnelle ou par celle en ligne. Les agences en ligne des banques traditionnelles comme la Société Générale ou la BNP offrent également une alternative intéressante pour les personnes qui hésiteraient à passer au tout digital.

4. Comparez les frais bancaires de chaque banque

Il est important d’avoir une idée précise de ce qui va vous attendre. Prenez le temps de comparer les tarifs en vigueur avec d’autres banques : agios, virements interbancaires, frais de carte bleue, retraits aux distributeurs, épargne, frais de tenue du compte courant, ou opposition de carte bancaire, etc. Cela évitera les mauvaises surprises.

5. Testez l’ergonomie du site Internet

Qui dit banque en ligne, dit – forcément – Internet. Veillez à être parfaitement à l’aise avec l’utilisation d’Internet, tout comme avec l’interface de votre banque. Toutes ne se valent pas et il est plus facile sur certains sites web que sur d’autres de naviguer et de trouver les informations recherchées. Tenez-en compte au moment de changer de banque.

6. Évaluez la qualité du service client de votre banque digitale

Bien qu’il s’agisse d’une banque en ligne, vous devez évaluer si votre conseiller est disponible et compétent. Même à distance, il doit vous aiguiller au mieux.

Pour ce qui est de la qualité de service en général (la possibilité de simuler des demandes de crédit, de s’informer de la fiscalité de son contrat assurance-vie, de se tenir au courant de l’actualité des taux d’intérêt des livrets), même si les banques traditionnelles ont une grande expérience du sujet, les banques en ligne ne sont pas en reste. Leurs sites web tentent de donner le plus d’informations possible, d’aide en ligne, de théorie, et tentent d’offrir au client une navigation simple et pratique pour qu’il puisse gérer au mieux son compte seul.

7. Tenez compte de votre profil

Vérifiez que la banque en ligne dont vous voulez devenir client est bien adaptée à votre profil.

Dans un premier temps, déterminez si l’offre correspond à vos souhaits (ouverture d’un compte joint par exemple ou d’un compte bancaire pour une association). Dans un second temps, vérifiez que la tarification est bien avantageuse pour l’usage que vous allez faire de votre compte. Par exemple, soyez vigilant sur le montant des frais à l’étranger si vous partez souvent loin en voyage, que ce soit pour le loisir ou pour votre activité professionnelle.

Quelques questions sur la banque en ligne ?

Pourquoi devenir client d’une banque en ligne ?

La première des motivations est sans aucun doute pécuniaire. La banque en ligne affiche des tarifs très inférieurs à la banque traditionnelle. En outre, les produits proposés en matière d’assurance vie ou de Bourse sont non seulement moins chers mais aussi plus complets. Enfin, l’instantanéité des prestations et la simplicité d’utilisation a aussi de quoi séduire.

Comment choisir une banque en ligne ?

Avant de devenir client d’une banque en ligne, vérifiez que son offre est bien adaptée à votre profil et à vos usages. Comparez aussi les frais bancaires. Est-il possible et financièrement avantageux de réaliser toutes les opérations que vous effectuez habituellement (dépôt de chèque par exemple). Enfin, comparez la qualité du service client (heure d’ouverture, temps d’attente, qualité des renseignements, etc.).

Comment ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne, effectuez les démarches en ligne. Vous aurez seulement besoin de remplir un formulaire et d’y joindre la copie d’une pièce d’identité et d’un justificatif de domicile ainsi qu’un RIB. Vous voulez changer de banque et clôturer votre ancien compte ? Vous pouvez également signer un mandat de transfert pour profiter du service d’aide à la mobilité bancaire.

*Voir conditions sur le site de la banque

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