Compte joint : avantages et inconvénients du compte commun

Plus de la moitié des couples français possèdent un compte joint. Si l’on croit tout connaître de ce produit bancaire ultra répandu, ce dernier peut encore réserver quelques surprises pour certaines personnes.

Découvrez les caractéristiques du compte joint : son fonctionnement, les comptes bancaires et les moyens de paiement concernés, le coût d’un tel compte, mais aussi bien sûr les atouts et limites du compte commun pour en ouvrir un en toute connaissance de cause.

Caractéristiques du compte joint

Le compte joint, un compte commun pour regrouper revenus, épargne et dépenses

Le compte joint est un compte bancaire en commun, ce qui signifie qu’il permet la mise en commun des revenus, avec pour finalité le plus souvent, de regrouper les dépenses ou l’épargne.

Le compte commun peut être utilisé par deux personnes, voire plus. On peut par exemple envisager d’ouvrir un compte joint à 3 ou 4. Même s’il est en très grande partie utilisé par des couples (en concubinage, pacsés ou mariés), le compte joint peut être ouvert par des personnes sans aucun lien de parenté : amis, colocataires, etc. Au décès de l’un des cotitulaires, le compte joint est bloqué.

L’objectif d’un compte joint est donc de mettre en commun sur un seul compte en banque, de l’argent de plusieurs personnes, en vue de faciliter une gestion des dépenses communes.

Les moyens de paiement du compte joint

Les moyens de paiement du compte joint sont communs aux cotitulaires. Le nom de l’ensemble des cotitulaires séparé par la mention « ou » figure sur les chéquiers avec lesquels les cotitulaires peuvent émettre des chèques. Un cotitulaire peut également avec sa seule signature et sans l’aval de l’autre, signer des virements ou des autorisations de prélèvement, alimenter le compte ou retirer tout ou partie des sommes dessus.

Attention, un moyen de paiement n’est pas commun aux cotitulaires : la carte bancaire, qui, comme dans le cas d’un compte courant individuel reste personnelle, ne peut être prêtée.

Tarifs du compte joint

Le plus souvent, les banques traditionnelles proposent la deuxième carte bancaire associée au compte joint à -50 %. Mais cela signifie tout de même qu’il faut débourser les frais liés à la première carte ainsi que les fameux frais de tenue de compte.

À noter : comme dans le cas des comptes courants individuels, les banques en ligne sont généralement moins chères que les banques traditionnelles. La carte bancaire est souvent gratuite, à condition toutefois de pouvoir justifier d’un revenu minimum fixé par la banque en ligne.

Attention, dans les banques en ligne, le nombre de cotitulaires est généralement limité à deux.

Comment ouvrir un compte joint ?

L’ouverture d’un compte joint est aussi simple que l’ouverture d’un compte courant individuel. Facile d’accès, il nécessite seulement de présenter à sa banque quelques documents, pièce d’identité avec photographie et justificatif de domicile. Chaque cotitulaire doit également fournir un spécimen de signature. Ils devront ensuite établir la convention de compte qui fixe les règles du compte joint et le parapher.

L’établissement bancaire ouvrira alors le compte joint aux noms des titulaires reliés par la mention « ou » (par exemple « Monsieur Martin » ou « Madame Martin »).

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Les avantages du compte joint

Les avantages du compte joint sont nombreux et expliquent la popularité de ce type de compte auprès des Français.

Le compte joint pour faciliter la gestion des dépenses

Le plus souvent plébiscité par les couples, il permet aussi de faciliter la gestion des dépenses au sein d’une colocation par exemple. Dès lors que plusieurs personnes ont des dépenses en commun (loyer, électricité, courses, mais aussi garde d’enfant ou vacances, par exemple), le compte joint rend plus aisé la gestion des dépenses communes.

Le compte joint pour mettre en commun son épargne

Notez aussi que le compte joint n’est pas limité au compte courant et concerne quatre types de comptes bancaires. En effet, on peut ouvrir un compte joint pour un compte courant, un livret d’épargne bancaire, un compte-titres, ou encore un compte à terme. Il permet donc non seulement de mettre en commun ses revenus pour mieux gérer les dépenses communes mais aussi de mettre en commun ses revenus pour cumuler son épargne.

Les inconvénients du compte joint

La transparence totale impliquée par le compte joint

Le cotitulaire connaît tout des mouvements du compte. Pas de surprise possible, on ne peut rien lui cacher, y compris que vous avez dépensé 500€ dans une boutique Montblanc à l’approche de son anniversaire ou que vous avez réservé un hôtel en Corse pour une escapade en amoureux.

Le risque associé au fait d’être solidairement responsable de la tenue du compte joint

Dans un autre registre, l’inconvénient principal du compte commun réside dans le fait que les cotitulaires sont solidairement responsables de sa tenue. Ainsi, avec le compte joint existe le risque d’être associé à une interdiction bancaire et celui d’avoir à répondre de dettes contractées par l’autre cotitulaire. En effet, en cas d’incident, la banque peut demander à n’importe quel titulaire de régulariser la situation, même s’il n’en est pas à l’origine. Seront également déduits du compte joint, les frais liés à un incident de paiement tels que chèque sans provision, rejet de virement ou de prélèvement, découvert non autorisé, etc. Même si vous n’êtes pas fautif, vous pourrez être tenu responsable par la banque. Il est donc recommandé d’ouvrir un compte joint avec quelqu’un de confiance et de limiter son utilisation aux dépenses communes des cotitulaires.

Il existe cependant une solution spécifiée dans l’article L131-80 du Code Monétaire et Financier pour éviter que l’ensemble des cosignataires ne pâtisse des irrégularités de l’un d’entre eux. Vous pouvez en effet, au moment de la signature de la convention de compte ou plus tard en envoyant une lettre conjointe au directeur d’agence, désigner un « responsable du compte » qui, le cas échéant, sera seul responsable des irrégularités pouvant intervenir sur le compte. Par exemple, en cas d’émission de chèque sans provision, les autres cotitulaires n’auront pas à faire face à l’interdiction bancaire.

D’autre part, s’il y a découvert, il est toujours possible de se désolidariser du compte joint en informant la banque et les cotitulaires de sa décision via un courrier recommandé avec accusé de réception. Le sortant, à compter de la date de son départ, ne peut plus être tenu responsable des mouvements sur le compte.

Comment fermer un compte joint ?

Un compte joint se ferme de la même façon qu’un compte courant individuel. Vous devez adresser votre demande auprès de la banque via une lettre de résiliation envoyée par recommandé avec accusé de réception. Vous devrez également restituer les moyens de paiement liés au compte. Attention : tous les cotitulaires doivent faire la demande de fermeture du compte joint. Un compte joint ne peut être transformé en compte courant individuel. Cependant, il peut être transformé en compte indivis.

Compte joint / Compte indivis : quelles différences ?

Un compte joint peut en effet être transformé en compte indivis ou compte en indivision. Ce changement implique l’annulation de tous les ordres de prélèvements et virements. De plus, les moyens de paiement doivent être rendus à la banque.

Qu’est-ce qu’un compte indivis ?

Mais qu’est-ce qu’un compte indivis ? Il s’agit d’un compte bancaire collectif pour lequel, à la différence du compte joint, les opérations doivent être approuvées par tous les cotitulaires. Son fonctionnement est donc plus contraignant qu’un compte joint mais peut permettre d’éviter de mauvaises surprises.

Le nom des cotitulaires n’est plus séparé par la mention « ou » comme dans le cas du compte joint, mais par la mention « et ». Il faut en effet l’accord express de l’ensemble des cosignataires pour effectuer n’importe quelle opération.

La transformation d’un compte joint en compte indivis

La transformation d’un compte joint en compte indivis peut être le fait de l’ensemble des cotitulaires ou d’un seul cotitulaire. Si la transformation du compte joint en compte indivis est souhaitée par l’ensemble des cotitulaires, un courrier de désolidarisation signé de tous doit être envoyé à la banque. Si la transformation du compte joint en compte indivis est souhaitée par un seul cotitulaire, ce dernier doit adresser à la banque et à tous les autres cotitulaires du compte joint un courrier de dénonciation

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