Frais bancaires : TOP 10 des banques les moins chères

Le 29 mai 2019

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Découvrez dans notre article et en vidéo ce qui se cache derrière les frais bancaires, notre état des lieux des frais bancaires et les moyens de faire baisser la facture. Retrouvez aussi notre comparatif des banques les moins chères du moment.

Seul 1 Français sur 5 connaît précisément le montant de ses frais bancaires (source : Opinionway pour Fortuneo). Et cela n’a rien d’étonnant ! Après une hausse prononcée des tarifs en 2015 et 2016, soulignée par l’Observatoire des tarifs bancaires du Comité consultatif du secteur financier dans son rapport d’activité 2016, ce même organisme, dans son rapport de janvier 2019 se félicite du gel des frais bancaires observé par la quasi-totalité des établissements. Une étude du comparateur de banques Panorabanques publiée en mars 2019 souligne même une baisse des frais bancaires cette année, après de longues années de hausse consécutives. La forte concurrence au sein du secteur (depuis 2015, on a vu les acteurs du secteur bancaire se multiplier avec notamment le lancement de banques en ligne et des néobanques) ainsi que la volonté politique et l’engagement pris par les banques en 2018 auprès du Président de la République de stopper la hausse des frais bancaires ont porté leurs fruits.

De plus, en 2019, le mouvement des Gilets Jaunes s’est également invité dans le débat. En effet, dans le contexte du mouvement des Gilets Jaunes et des mesures prises par l’Exécutif pour endiguer le mécontentement de ces Français en colère, les banques françaises ont indiqué que les frais d’incidents seront plafonnés à 25 € par mois et qu’elles n’augmenteraient pas leurs tarifs en 2019. C’est donc un véritable statu quo que connaît en 2019 le secteur. Le gain de pouvoir d’achat reste cependant négligeable pour un profil « classique » et il conviendra donc cette année, comme les précédentes, d’étudier en détail les conditions tarifaires des différentes banques avant de porter son dévolu sur un établissement bancaire plutôt qu’un autre.

Que regroupent les frais bancaires et tarifs bancaires ?

Les frais bancaires sont liés aux services proposés par les banques

Par frais bancaires, on désigne l’ensemble des services et produits proposés par les banques, liés à la gestion d’un compte. Certains frais sont réglementés et plafonnés, d’autres sont libres.

Les produits et services de base proposés par les banques sont :

  • la tenue de compte ;
  • la mise à disposition de moyens de paiement : carte bancaire (carte Visa ou Mastercard voire American Express), chéquier ;
  • l’assurance, notamment contre le vol et la perte des moyens de paiement ;
  • les services de gestion de compte, notamment par Internet.

Mais cette liste est loin d’être exhaustive et l’on pourrait entre autres, y ajouter : prélèvements, virements, retraits dans les distributeurs d’autres banques, frais et commissions en cas d’incidents de paiement (découvert sans autorisation et découvert supérieur à l’autorisation), etc.

Frais de tenue de compte : banque traditionnelle contre banque en ligne

Les frais de tenue de compte se sont généralisés ces dernières années. Le constat est sans appel : la moitié des établissements bancaires facturait les tenues de compte en 2014 contre environ 85 % en 2019. C’est-à-dire que quasiment toutes les banques s’y sont mises et 2017 a vu basculer les quelques exceptions à la règle. Ainsi, pour la première fois en 2017, Groupama Banque, mais aussi certaines agences régionales du Crédit agricole ou de Banque Populaire, ont facturé des frais de tenue de compte.

Dans ce contexte de hausse des frais bancaires, certaines banques créent cependant des offres à petit prix comme le Crédit Agricole et son offre Eko qui permet d’avoir accès à un compte bancaire, une carte bancaire (une seule et seulement à débit immédiat) et à l’Appli « Ma Banque », l’Appli du Crédit Agricole, le tout à 2€ par mois tout compris.

On a également assisté en 2017, à une augmentation des frais de tenue de compte chez la plupart des banques qui les pratiquaient déjà, et notamment les banques de réseaux.

Seules exceptions : les banques en ligne et certaines néobanques qui ne pratiquent toujours pas de frais de tenue de compte et proposent des cartes gratuites (et le plus souvent haut de gamme de surcroît !). D’ailleurs, depuis 2018, on a vu baisser drastiquement la hausse des frais de tenue de compte dans les banques traditionnelles sous l’influence des banques en ligne et néobanques, qui font de la gratuité de leur offre un argument commercial très convaincant qui séduit le public, de moins en moins enclin à payer un service qu’il ne comprend pas.

Notez toutefois que des offres payantes ont été mises en place récemment chez ING et Boursorama Banque pour les personnes qui ne rentrent pas dans les critères de revenus et/ou d’épargne minimums.

Carte bancaire et retrait d’argent : les autres frais bancaires aussi en hausse

Les dernières années ont également été marquées par des hausses de frais d’autres services de base, telles que l’augmentation de la facturation des retraits par distributeur automatique de billet (DAB) dans une autre banque, les frais de découvert, ou encore le prix de la carte bancaire (qu’elle soit à débit immédiat ou différé).

Si l’année 2017 surtout fut celle d’une inflation des services bancaires courants et utilisés souvent et par tous, les banques s’attaquent depuis 2018 aux clients peu fidèles. En effet, depuis lors, les banques luttent farouchement contre la concurrence en pratiquant une hausse massive des frais pour les clients tentés de changer de banque, que ce soit via une augmentation du coût de transfert des produits d’épargne ou par le biais d’une hausse des frais de tenue de compte pour les comptes dits inactifs, c’est-à-dire qui n’enregistrent pas de mouvements pendant 12 mois. Nombreuses sont les banques qui facturent ces frais de tenue de compte inactifs à 30 euros par an, limite fixée par la loi. Côté transfert d’épargne, la facture s’alourdit également. Ainsi, en 2018, le CIC a facturé 90 euros le transfert d’un plan ou compte épargne logement (PEL/CEL) dans une autre banque, contre 67 euros en 2017. Des hausses similaires sont pratiquées à La Banque Postale et au Crédit Agricole Île-de-France ou encore à la Banque populaire Occitanie.

Sachez également que depuis 2018, le coût des cartes bancaires à débit immédiat s’est orienté à la hausse. En effet, selon le CCSF (comité consultatif du secteur financier), près de 70 % des banques françaises ont augmenté le tarif des cartes de paiement à débit immédiat. On peut notamment citer la Caisse d’Epargne Bretagne Pays de Loire, les Banques Populaires Val de France et Occitanie, La Banque Postale ou encore le CIC. Et comme certains établissements baissent en parallèle le prix des cartes à débit différé (l’évolution de la réglementation européenne a fait baisser les commissions perçues par les établissements sur les cartes de débit immédiat), le prix des cartes à débit immédiat a peu à peu tendance à rejoindre celui des cartes à débit différé.

Pour en savoir plus sur les offres des banques en ligne, consultez notre dossier Comparatif meilleures banques en ligne

Frais bancaires : comparatif et classement meilleures banques

Comparatif tarifs bancaires de Bercy en ligne

Depuis 2016, existe un comparateur public des tarifs bancaires qui permet « à tout le monde de comparer gratuitement, les tarifs des services de base, comme les virements, les prélèvements ou les cartes » afin de « faire en sorte que la concurrence s’exerce dans de bonnes conditions », dixit le ministre de l’Économie et des Finances du moment, Michel Sapin. L’objectif affiché est le suivant : « Face à des tarifs bancaires qui augmentent, je veux que tous puissent disposer d’une information transparente sur les tarifs pratiqués et que ceux qui le souhaitent puissent changer plus facilement qu’aujourd’hui de banque » soulignait le ministre de l’époque, dans un communiqué au moment du lancement du comparateur.

Comparatif des 10 banques les moins chères

Café de la Bourse n’a pas attendu l’initiative du gouvernement pour vous proposer un classement détaillé des banques les moins chères, régulièrement actualisé. Voici donc notre tableau 2019 qui correspond à un profil premium sans découverts, qui dispose d’une carte bancaire Gold Mastercard ou Visa Premier débit différé et d’un chéquier envoyé à domicile tous les 12 mois. Notre consommateur type pour cette étude utilise 5 à 8 prélèvements et 3 virements externes par mois (qu’il réalise depuis Internet) et 5 retraits externes par mois, avec 10 retraits hors zone euros sur l’année (représentant 2 500 €) et 15 achats hors zone euro sur l’année (représentant 2 000 €) ainsi qu’une assurance perte et vol des moyens de paiement. Il a un revenu supérieur à 2 000 €, domicilié dans la banque en question.

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Les banques en ligne étant les moins chères, elles trustent évidemment le haut du tableau.

Toutefois, certaines banques traditionnelles sont également très compétitives. C’est le cas notamment de la Caisse d’épargne et du Crédit agricole, qui néanmoins ne figurent pas dans ce comparatif, car leurs frais bancaires varient en fonction du rattachement à la région et ne concernent donc qu’une petite partie du territoire. Cependant, certaines antennes régionales de ces deux banques traditionnelles se hissent parmi les premières places de ce classement.

Axa Banque, MACIF et Crédit Coopératif sont les trois banques traditionnelles présentes dans la seconde moitié de ce top 10.

Attention toutefois, ce tableau n’est donné qu’à titre indicatif car il existe de fortes variations en fonction des profils. Ainsi, le classement est amené à varier selon les catégories de clients. N’oubliez pas que de très nombreux paramètres entrent en compte dans la recherche de la banque la moins chère et la plus adaptée à vos besoins. Prenez donc en compte les différents facteurs qui pourraient faire exploser le budget (des découverts fréquents, de très nombreux voyages à l’international, etc.).

Nos conseils pour réduire ses frais bancaires

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Compte courant, évitez le pack tout compris pour réduire les frais bancaires

Les banques proposent souvent des packages correspondant à des produits et services bancaires regroupés, facturés au forfait. Chaque banque propose son propre package et peut y inclure autant de produits et de services qu’elle le souhaite.

Bien que les produits de base soient toujours intégrés dans les packages, ils comprennent également souvent des services et/ou produits très peu utilisés par le consommateur et donc sans réel intérêt pour lui. Par exemple, le chèque de banque qui n’est utilisé que très occasionnellement.

Selon la Confédération du Logement et du Cadre de Vie (CCLV), pour les personnes qui utilisent moins les services bancaires, un package revient deux fois plus cher que des produits souscrits à la carte.

Restez donc très vigilant et comparez avant de souscrire un quelconque package.

Privilégiez une offre bancaire sur mesure et évitez les frais abusifs

Depuis 2010, les banques françaises se sont engagées à proposer des forfaits personnalisables.

La LCL, par exemple, a mis en place LCL à la carte. Le consommateur peut choisir les services et les produits dont il a besoin. La Bred Banque Populaire et la Caisse d’épargne, entre autres, se sont alignés sur ce principe, en proposant respectivement « Bred multipass » et « Bouquet liberté ».

De plus en plus de banques proposent ce type de service. On pourra entre autres citer : la « Formule de Compte » de La Banque Postale, les « Comptes à Composer » du Crédit Agricole, les options des Formules Esprit Libre de BNP Paribas, etc.

Frais bancaires : le match banque traditionnelle et banque en ligne

Les pure players du secteur bancaire séduisent de plus en plus de clients qui, déçus par leur banque traditionnelle ou cherchant à réduire leurs dépenses pour faire face à la crise financière, découvrent qu’en choisissant une banque en ligne, ils peuvent payer moins de frais et obtenir des offres plus avantageuses que via leur agence traditionnelle.

Et en effet, les tarifs sont bien moins élevés que ceux des banques traditionnelles. N’ayant pas ou peu d’agences physiques, les coûts de structure sont réduits ; d’autre part, les clients des banques en ligne gèrent leurs comptes eux-mêmes, via une application mobile, limitant le besoin en conseiller.

L’étude Banque 2018, sur les frais bancaires menée par l’association Consommation Logement et Cadre de Vie en 2018 auprès de 130 établissements bancaires, démontrait que les écarts de prix atteignent environ 88 % pour les petits consommateurs et 78 % pour les gros consommateurs de services bancaires.

Effectivement, les banques en ligne proposent presque toutes, une carte bancaire gratuite à l’ouverture du compte, parfois sous réserve de ressources minimum. Les envois de chéquier sont également gratuits, au même titre que les paiements en zone SEPA, l’assurance perte ou vol des moyens de paiement ou encore l’ouverture, la tenue et la clôture d’un compte courant.

Enfin, pour ceux qui souhaitent se lancer en Bourse, les banques en ligne offrent des frais bien plus raisonnables que les banques traditionnelles, notamment en supprimant le plus souvent les frais de droit de garde, tenue de compte et abonnements.

Idem pour la souscription à un contrat d’assurance-vie qui, dans une banque en ligne, contrairement à une banque de réseau, ne comporte quasiment jamais de frais sur versement, frais d’arbitrages et frais de sortie. Les investissements en assurance-vie sont donc bien souvent moins onéreux dans les banques en ligne, mais présentent aussi des rendements relativement intéressants.

Attention, cependant ! Si les banques en ligne tentent d’attirer de nouveaux clients par leurs offres spéciales, du fait du contact limité entre client et banquier par ordinateurs interposés, les produits sont parfois plus compliqués et ne sont pas toujours plus avantageux, voire difficilement négociables, notamment en matière de crédit à la consommation ou de crédit immobilier. Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix pour choisir votre banque mais évaluez également la qualité du service client et surtout vos besoins tant en termes de produits que de services.

Source image : Freepik

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