Virement bancaire : fonctionnement, frais et délais | Guide complet 2026

Le virement bancaire fait partie des moyens de paiement les plus utilisés au quotidien, que ce soit pour transférer de l’argent à un proche, régler une facture ou alimenter un compte épargne. Avec l’harmonisation SEPA, l’arrivée du virement instantané et les nouvelles règles de sécurité mises en place en 2025 – 2026 — dont la gratuité des virements immédiats et la vérification automatique du bénéficiaire (VoP) — son fonctionnement a évolué.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ? Quel est son fonctionnement ? Quels sont les différents types de virement, leurs spécificités et tarifs ? Comment choisir le virement le plus adapté ? Ce guide complet vous aide à comprendre les différents types de virements, leurs frais, leurs délais, ainsi que les bonnes pratiques pour effectuer un virement bancaire en toute sécurité. Voici tout ce qu’il faut savoir sur ce mode de paiement.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Le virement bancaire est un transfert d’argent qui peut s’effectuer entre deux comptes bancaires ouverts au sein d’un même établissement ou domiciliés dans des enseignes différentes.

Il est possible d’émettre un ordre de virement depuis le guichet, par courrier, par téléphone ou en ligne, selon la convention du compte courant. Il peut avoir pour objet d’alimenter un autre compte ou encore de créditer un compte épargne.

Il faut savoir que depuis 2008, les virements bancaires sont harmonisés à l’échelle européenne, ce qui permet aux donneurs d’ordre d’effectuer des transferts de fonds vers des comptes détenus dans les pays de la zone SEPA.

Quels sont les différents types de virements ?

Il existe plusieurs types de virements :

Le virement différé

Le virement différé est un virement ponctuel qui peut être réalisé à une date programmée. Il peut être annulé à tout moment par le donneur d’ordre avant qu’il ne soit pris en charge par la banque. Bien que les délais varient d’une banque à l’autre, ce type de virement s’effectue généralement sous un délai compris entre 1 et 3 jours ouvrables.

Le virement immédiat

Le virement instantané ou immédiat est un nouveau service bancaire accessible 24h/24 et 7j/7 qui permet aux particuliers ou aux entreprises de transférer de l’argent en quelques secondes. L’argent est crédité rapidement sur le compte du bénéficiaire.

Le virement permanent

Il s’agit d’un virement en euros, automatique et récurrent, permettant d’effectuer des versements d’un montant identique vers un compte bancaire français à une date/fréquence prédéterminée et pendant une durée librement choisie. Il est possible de mettre en place un virement permanent, de le modifier ou de le supprimer gratuitement à tout moment depuis son espace client. Lorsque la date choisie par le débiteur tombe un week-end ou un jour férié, le virement est automatiquement exécuté le jour ouvré suivant.

Le virement ponctuel

Facile à mettre en place, le virement ponctuel est un moyen de paiement très utilisé pour régler un achat, une facture, épargner ou transférer de l’argent vers un autre compte bancaire. En général, cette opération est gratuite et peut être effectuée en ligne sur le site de la banque ou via son application mobile.

Le virement hors zone SEPA

La zone SEPA couvre les 28 pays membres de l’Union européenne (UE), les pays membres de l’Espace économique européen (EEE), la Suisse, Andorre, Monaco et le Vatican. Il est possible de faire un virement hors zone SEPA depuis son espace client. Le traitement de l’opération fait alors l’objet d’une facture spécifique à chaque banque. Les établissements peuvent facturer différents frais tels que des frais d’émission, des frais de réception et des frais de commission de change.

Le virement par SMS

Le virement par SMS est un moyen simple pour envoyer de l’argent à ses contacts grâce à leur numéro de mobile. Il n’y a pas besoin de connaître le RIB du bénéficiaire du virement. En revanche, celui-ci, pour bénéficier du virement, devra indiquer son RIB sur le site de la banque de l’émetteur du virement, en suivant le lien envoyé par la banque, dans un délai limité, de 48 heures le plus souvent. De plus en plus de banques le proposent. Si les banques en ligne comme Boursorama ou Monabanq ont proposé cette option les premières, des banques traditionnelles comme BNP Paribas ont intégré cette offre de services plus récemment. Ce service est généralement gratuit mais des plafonds mensuels variables sont parfois imposés par les banques.

Nouveautés réglementaires 2025 / 2026 : plus de sécurité et gratuité des virements instantanés

Gratuité des virements instantanés

Depuis le 9 janvier 2025, les virements instantanés doivent être facturés au même tarif que les virements classiques. Ainsi, pour les particuliers, les virements en ligne sont gratuits, qu’il s’agisse d’un virement classique ou d’un virement instantané.

Vérification du bénéficiaire (VoP)

Depuis le 9 octobre 2025, toutes les banques de la zone euro doivent proposer un service de “Verification of Payee” (VoP), qui vérifie automatiquement la concordance entre le nom du bénéficiaire renseigné et l’IBAN.

• Ce contrôle est gratuit pour le client.
• Il peut donner plusieurs résultats : correspondance exacte, partielle, non concordance, ou vérification impossible.
• Le client peut corriger ou confirmer son virement en connaissance de cause.

Cette mesure vise à réduire l’usurpation d’identité, les fraudes liées aux RIB erronés ou falsifiés, et les erreurs de saisie. La Banque de France et la Fédération Bancaire Française (FBF) soulignent que cette vérification est un point clef pour sécuriser les virements, y compris en instantané.

Quel type de virement utiliser ?

Le type de virement qui doit être choisi dépend de son motif et du bénéficiaire. Si vous souhaitez transférer de l’argent à un ami ou à un membre de votre famille par exemple, vous avez tout intérêt à faire un virement bancaire ponctuel. En revanche, si vous souhaitez régler le montant de votre loyer, il est préférable de mettre en place un virement permanent. De cette manière, le propriétaire, sous réserve que le solde de votre compte soit suffisant, sera assuré de recevoir l’argent. Le virement permanent peut également être utile pour transférer régulièrement de l’argent vers un livret épargne ou un contrat assurance vie. Si le destinataire réside dans un pays situé hors zone SEPA, vous devrez effectuer un virement adapté. Enfin, pour les transferts d’argent urgent, privilégiez le virement instantané ou immédiat.

Comment faire un virement bancaire ?

Vous savez désormais quel type de virement choisir en fonction de votre situation. Pour faire un virement bancaire, vous devrez ensuite, la plupart du temps, suivre les étapes suivantes :

Récupérer les coordonnées des bénéficiaires

Les coordonnées du bénéficiaire sont nécessaires pour pouvoir faire un virement (nom, prénom, nom de la banque, RIB, ou à défaut le nom et le numéro de téléphone).

Choisir le moyen d’effectuer la transaction

Un virement est généralement effectué depuis le site ou l’application de la banque. Vous devrez alors préciser : son montant, la date d’envoi souhaitée, sa fréquence (ponctuelle ou récurrente), les coordonnées du bénéficiaire.

Prendre en compte les éventuels frais de transaction

En fonction du type de virement choisi, des frais peuvent s’appliquer et le délai d’exécution peut être plus ou moins long. Il est donc conseillé de se renseigner avant d’entreprendre toute opération.

5 bonnes pratiques pour réaliser un virement en toute sécurité selon Café de la Bourse

Pour éviter les fraudes et sécuriser vos opérations, il suffit d’adopter quelques réflexes simples. Les escroqueries aux virements se multiplient — usurpation de RIB, faux conseillers, deepfakes vocaux — et malgré les nouvelles protections comme la vérification du bénéficiaire (VoP), la vigilance de l’utilisateur reste essentielle. Voici les 5 règles indispensables pour envoyer un virement en toute sérénité.

1. Vérifiez systématiquement l’IBAN grâce à la VoP

Depuis 2024, les banques doivent contrôler automatiquement la cohérence entre le nom du bénéficiaire et son IBAN.
Si le résultat indique une divergence, incohérence ou impossibilité de vérifier, ne validez surtout pas le virement.
Cette étape est votre meilleure protection contre les fraudes à l’usurpation de RIB.

2. Méfiez-vous encore plus des virements instantanés

La Banque de France rappelle que le virement instantané est irrévocable : une fois validé, il ne peut pas être annulé.
Avant d’envoyer un instantané : vérifiez deux fois l’IBAN, utilisez la VoP, contactez le bénéficiaire si vous avez le moindre doute. La rapidité ne doit jamais prendre le dessus sur la sécurité.

3. Ne vous fiez pas aveuglément aux messages, appels ou pièces jointes

Les fraudeurs utilisent désormais l’IA, des deepfakes ou des mails très réalistes pour vous inciter à faire un virement « urgent ».
Voici quelques règles simples à suivre pour ne pas être victime d’une arnaque financière :

• Ne faites jamais de virement à la suite d’un appel ou d’un SMS inattendu.
• Ne cliquez pas sur un RIB envoyé par email sans être certain de l’expéditeur.
• Contactez toujours votre banque via les canaux officiels (numéro figurant sur votre carte ou appli ou chat depuis le site ou l’appli).

4. Tenez votre liste de bénéficiaires propre et à jour

La Fédération Bancaire Française recommande de :

• supprimer les bénéficiaires que vous n’utilisez plus ;
• éviter les libellés approximatifs (« Papa », « Artisan ») ;
• nommer chaque bénéficiaire avec son nom complet.

Cela réduit fortement le risque d’erreurs et améliore la pertinence de la VoP.

5. En cas de doute, arrêtez tout et appelez votre banque

Le meilleur réflexe reste le plus simple : ne validez pas un virement si vous avez le moindre doute.
Même après la VoP, si quelque chose vous semble inhabituel (montant, heure, demande inattendue), contactez votre banque immédiatement.
Il vaut mieux perdre 5 minutes que plusieurs milliers d’euros.

Comment faire un virement en 2026 ? L’essentiel à retenir

Effectuer un virement bancaire en 2026 est devenu à la fois plus rapide et plus sûr grâce aux nouvelles obligations imposées aux établissements bancaires : gratuité des virements instantanés, contrôle renforcé de la concordance nom/IBAN, et amélioration des dispositifs de protection contre la fraude. Pour autant, la vigilance de l’utilisateur reste essentielle, notamment en raison de l’irrévocabilité des virements instantanés et de la sophistication croissante des escroqueries. En choisissant le bon type de virement selon votre besoin, en vérifiant systématiquement vos bénéficiaires et en appliquant les bonnes pratiques de sécurité, vous pouvez gérer vos transferts d’argent en toute confiance.

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Source des images : Freepik

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