Banque traditionnelle, banque en ligne, neobanque : le comparatif bancaire

Avant de choisir sa banque, il vaut mieux être déjà familier des différents acteurs composant le secteur bancaire. Les banques traditionnelles ont été challengées au cours de la décennie 2000 par les banques en ligne, qui ont-elles-même dû compter avec l’apparition des neobanques autour des années 2010.

Découvrez dans cet article notre comparatif banque traditionnelle, banque en ligne et neobanque. Retrouvez les caractéristiques, les atouts et limites de chacun des trois grands acteurs du secteur bancaire.

Comparatif banque traditionnelle, banque en ligne et neobanque : petite histoire des acteurs du secteur bancaire

Les activités bancaires se sont peu à peu développées au fil des siècles. C’est au Moyen-âge entre 1300 et 1500, sous l’impulsion des Medicis en Italie, de Jacques Cœur en France, ou encore des Fugger dans le Saint Empire Romain Germanique qu’on assiste à la naissance des deux premiers services bancaires : la possibilité de déposer des sommes sur son compte, et la possibilité d’obtenir un crédit. Viendra ensuite plus tard la possibilité de voir son épargne rémunérée. On peut notamment citer la création en France de la Caisse des dépôts en 1818 et le lancement du célèbre livret A. Au fil des années, les banques prendront également en charge les moyens de paiements (chèque, carte bancaire) et la réalisation des transactions (virement, prélèvement). Les conseils en investissement et l’intermédiation sur les marchés financiers ont suivi. Les banques proposent désormais l’ensemble de ces services.

Comparatif banque traditionnelle

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Comparatif neobanque

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Comparatif banque traditionnelle, banque en ligne et neobanque : quelle différence ?

Les banques traditionnelles sont les seules banques à être présentes en physique. Elles disposent d’agences bancaires dans lesquelles vous pouvez vous rendre, ainsi que de sites web et applis pour la gestion en ligne de son argent. Ce sont aussi les structures qui présentent l’offre bancaire la plus large. Mais il s’agit aussi du type d’acteur le plus cher.

Les banques en ligne sont présentes uniquement en ligne. Leur offre de produits et services, très étendue, est parfois selon les banques en ligne un peu moins complet que ce qui est proposé par les banques traditionnelles. Leur avantage indéniable : ce sont leurs tarifs hyper attractifs. Elles sont parfois même gratuites. À noter que les banques en ligne sont le plus souvent rattachées à une banque traditionnelle. Ainsi, Boursorama est une filiale de la Société Générale, Fortuneo est une filiale de Crédit Mutuel Arkéa, Hello Bank ! est une filiale de BNP Paribas, BforBank est une filiale de Crédit Agricole, etc.

Les banques traditionnelles et les banques en ligne sont avant tout des banques, proposant parfois une offre numérique dans le cas des banques traditionnelles et proposant systématiquement cette offre dans le cas des banques en ligne.

Les neobanques n’ont bien souvent de banque que le nom. Il s’agit plutôt d’établissement de paiement et toutes ne possèdent pas de licences bancaires. Leur offre de produits et services est très réduite. Ces banques 100% mobile ont construit leur architecture technique en partant de rien. Elles font partie des Fintechs, ces startups qui associent finance et technologie et bouleversent le secteur de la banque.

Comparatif banque traditionnelle, banque en ligne et neobanque : quelles différences dans les usages ?

Les banques traditionnelles, les banques en ligne et les néobanques n’utilisent pas non plus les mêmes supports. La banque traditionnelle privilégie le rapport humain, le plus souvent en face à face au guichet ou lors d’un rendez-vous avec son conseiller bancaire.

En revanche, c’est l’ordinateur qui est l’outil privilégié des banques en ligne, quand le smartphone est lui, celui des néobanques. Ainsi, l’ouverture d’un compte dans une banque en ligne se fait par Internet sur un ordinateur, avec dans la plupart des cas l’envoi de justificatifs papier à scanner ; quand l’ouverture d’un compte dans une néobanque se fait sur un mobile, instantanément, de façon 100% digitale.

Notez tout de même que les banques traditionnelles et les banques en ligne proposent toutes désormais des applis mobiles, parfois plus intuitives et faciles d’utilisation d’ailleurs que le compte client depuis le site web.

Comparatif neobanque, banque en ligne et banque traditionnelle : quelles différences dans les conditions de souscription ?

Les différences entre banque traditionnelles, banques en ligne et néobanques à l’ouverture d’un compte bancaire ne s’arrêtent pas là. En effet, les banques traditionnelles comme les banques en ligne exigent le plus souvent un minimum de dépôt à l’ouverture, ce que ne réclament pas les néobanques. Les banques en ligne ont historiquement des conditions d’éligibilité plus strictes que les banques traditionnelles ou les néobanques, même si aujourd’hui des banques en ligne telles que Monabanq ou Boursorama sont ouvertes à tous.

À leurs débuts en effet, les banques en ligne s’adressaient à une cible bien précise : les jeunes actifs urbains diplômés, avec des revenus conséquents quand les néobanques ciblaient les publics plus fragiles.

En effet, à l’inverse des banques en ligne, les néobanques se sont adressées initialement aux personnes hors du circuit bancaire. Compte Nickel se commercialisait dans les bureaux de tabac. Pas étonnant donc qu’elles ne fixent aucune condition de revenus sur leurs moyens de paiement et sont sans engagement. On constate aujourd’hui une sorte de convergence et les deux entités tendent à s’adresser désormais à un public plus large.

Comparatif neobanque, banque en ligne et banque traditionnelle : quelles différences en termes de produits bancaires ?

Les banques traditionnelles sont les championnes incontestables de l’offre de produits bancaires : comptes, produits d’épargne, de crédit, de bourse, assurances, … Ce sont parmi les trois acteurs étudiés celui qui possède l’offre la plus large. On y retrouve notamment tous les placements de l’épargne réglementée comme le Livret A, le LDDS, le LEP, le CEL, le PEL, le livret jeune. Les banques en ligne ont suivi le mouvement et proposent désormais toutes sortes de produits bancaires : prêts, crédits, assurances, supports d’investissement et d’épargne, etc. Notez que les banque en ligne ne proposent pas toutes PEL, CEL ou LEP. Si l’offre de courtage en Bourse est toujours présente dans les banques en ligne, les tarifs pratiqués, mais aussi les places boursières accessibles et les actifs financiers disponibles ne plaident pas en faveur du choix de la banque traditionnelle pour investir en Bourse, sans compter les services quasi-inexistants associés à cette offre. En revanche, certaines banques en ligne possèdent une offre de courtage intéressante comme Boursorama, Fortuneo et BforBank, ainsi qu’une offre en termes de contrats d’assurance-vie généralement bien plus attractive que celle des banques traditionnelles.

Les néobanques limitent elles leur offre à un compte courant (parfois un livret en plus), mais il n’est pas possible de valoriser son épargne et de procéder à des investissements de long terme.

Comparatif neobanque, banque en ligne et banque traditionnelle : quelles différences en termes de services ?

Les néobanques proposent des services numériques beaucoup plus étendus que les banques en ligne et les banques traditionnelles. En plus des retraits, des virements par carte et des paiements par carte aussi proposés par les banques traditionnelles et les banques en ligne, les néobanques vous permettent de payer par SMS ou email, de constituer des cagnottes ou pots communs en quelques clics ou encore de profiter d’un outil de gestion de notes de frais.

Les découverts ne sont pas possibles avec une néobanque, et donc, les agios n’existent pas.

Certaines banques digitales offrent aussi la possibilité de payer en plusieurs devises, sans frais.

Le délai de service est également un facteur différenciant fort : les virements et paiements s’effectuent en 1 à 3 jours ouvrés dans une banque traditionnelle, tandis que dans la plupart des banques en ligne et dans toutes les néobanques, ils sont instantanés, avec le plus souvent une notification immédiate des dépenses par mail ou SMS chez les neobanques.

Les néobanques mettent l’accent sur l’expérience client et les services non bancaires. Les banques en ligne mettent l’accent sur l’autonomie des clients qui peuvent souscrire/gérer leurs comptes, placements et investissements sans aide extérieure à n’importe quelle heure du jour et de la nuit. Les banques traditionnelles mettent quant à elle l’accent sur l’accompagnement via notamment l’accès à un conseiller dédié et la présence rassurante d’une agence pour tous ceux qui ne sont pas très à l’aise avec le digital.

Comparatif neobanque, banque en ligne et banque traditionnelle : quelles différences en termes de tarifs ?

La principale motivation des clients à choisir une banque en ligne est incontestablement le prix.

Elles sont en effet bien meilleur marché que leurs homologues traditionnels. La plupart des banques en ligne affichent des coûts annuels nuls, incluant les frais de tenue de compte, de carte bancaire et de retrait d’espèces quand les banques traditionnelles ont elles appliquées une hausse sans précédent des frais de tenue de compte ces dernières années. Il faut dire que les coûts supportés par ces acteurs sont bien plus faibles que ceux des agences bancaires traditionnelles, en raison notamment de l’absence de structure physique.

Compte tenu de cette explication, les néobanques devraient elles aussi afficher des prix très attractifs, et pourtant elles sont bien plus chères que les banques en ligne. Un vrai défi à relever pour les nouvelles banques car un client n’hésitera pas à se tourner vers une banque concurrente si elle affiche des prix plus intéressants.

Notez que les frais de courtage sont aussi bien plus intéressants dans les banques en ligne que dans les banques traditionnelles. Si les neobanques ne permettent elles pas d’investir sur les marchés financiers, une offre de neocourtiers Bourse a vu le jour au tournant des années 2020 et des acteurs comme Trade Republic ou Scalable Capital proposent désormais du trading mobile et des plans d’investissement à des prix très avantageux.

Comparatif neobanque, banque en ligne et banque traditionnelle : quel avenir pour les différents acteurs du secteur bancaire ?

Avec plus de 3 700 agences bancaires fermées en France entre 2010 et 2020 selon une étude menée par Infostat Marketing, la banque traditionnelle doit réinventer son modèle et l’axer sur le multi-canal, le numérique étant désormais primordial pour les clients. Selon la dixième édition de l’étude Relations banques et clients de Deloitte, ce sont les outils digitaux qui sont le plus utilisés pour réaliser des opérations bancaires (43,24 % depuis le site internet et 27,57% pour l’appli mobile). 9 % des Français se rendent plusieurs fois par mois dans leur banque, alors qu’ils étaient 62 % en 2007 selon. L’Étude FBF-IFOP 2023 « Les Français, leur banque, leurs attentes ». On comprend donc l’attrait des Français pour la banque en ligne, ces purs players qui affichent des prix bien inférieurs aux banques traditionnelles, ce à quoi les Français ne sont pas insensibles en période d’inflation. Chaque année, les banques en ligne étoffent leurs offres pour conquérir toujours plus de clients et ainsi se substituer peu à peu à la banque traditionnelle. Le secteur de la banque en ligne gagnant en maturité, il est aujourd’hui challengé par les neobanques.

L’attractivité des neobanques s’explique notamment par leur réactivité et leur facilité d’accès. L’instantanéité, et les applications mobiles sont en adéquation avec les besoins actuels des Français. Y compris sur la nature même de leur offre, les neobanques tendent à coller au plus près des aspirations des Français, d’où le lancement récent de plusieurs neobanques vertes qui traduisent le désir des particuliers de donner du sens à leurs placements et de verdir leurs investissements. Les neobanques ont donc de beaux jours devant elles. Toutefois, avant de supplanter les autres acteurs, elles devront impérativement s’attacher à élargir leurs offres de produits et de services, bien trop restreintes aujourd’hui pour se contenter d’une neobanque comme banque principale.

Synthèse comparatif banque traditionnelle, banque en ligne et neobanque

Type de banques	Banque traditionnelle	Banque en ligne	Neobanque
Supports et interlocuteurs	Guichet, conseiller dédié	Ordinateur, service client	Smartphone / Hotline
Produits bancaires	Compte bancaire, produits d’épargne, de crédit, assurance, bourse Offre la plus étendue	Compte bancaire, produits d’épargne, de crédit, assurance, bourse Offre un peu moindre mais qui tend à être exhaustive	Compte courant (éventuellement livret maison) Offre minimaliste
Services numériques	Services de base : virement, paiements	Services de base : virement, paiements + offre de courtage souvent attractive et développée	Services très étendus : virement, paiement via son Appli ou par SMS, constitution de cagnottes en ligne
Délais	Délais raisonnables à longs selon la banque	Délais raisonnables, voire instantanéité	Virements instantanés, rapidité et facilité des services proposés
Prix	Relativement chers Les plus chers des 3 acteurs étudiés	Bon marché Le moins cher des 3 acteurs étudiés	Tarifs très attractifs sur certains points (paiement en devises sans frais parfois) mais chers sur d’autres éléments (retraits payants par exemple)
Cible	Ouvert à tous (mais banque premium réservée aux clients les plus fortunés)	De plus en plus ouvertes à tous mais nombreux avantages avec des conditions d’éligibilité	Ouvertes à l’origine aux personnes hors circuit bancaire, aujourd’hui idéal pour les jeunes ou en complément d’une banque traditionnelle ou en ligne

Source images : Freepik

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