Banque en ligne ou banque traditionnelle : que choisir ?

Les pure players du secteur bancaire séduisent de plus en plus de clients qui, déçus par leur banque traditionnelle ou cherchant à réduire leurs dépenses, découvrent qu’en choisissant une banque en ligne, il est possible de payer moins cher et d’obtenir des offres plus avantageuses que via leur agence traditionnelle.

Il ne faut pas confondre banque 100 % en ligne et site web des banques traditionnelles ; si les premières ne disposent souvent pas d’agence bancaire physique et fondent leur activité sur Internet uniquement, les deuxièmes ne sont que les sites de la banque traditionnelle, utilisés principalement pour effectuer des virements ou consulter ses comptes.

Les banques en ligne sont soumises aux mêmes obligations législatives et commerciales que les banques traditionnelles et sont souvent filiales de grandes banques ou groupes bancaires.

Les avantages d’une banque en ligne

Tarifs et frais bancaires réduits

Les tarifs sont 2 à 4 fois moins élevés que les banques traditionnelles. N’ayant pas ou peu d’agences physiques, les coûts de structures sont réduits ; d’autre part, les clients des banques en ligne gèrent leurs comptes eux-mêmes, limitant le besoin en conseiller.

L’édition 2017 de l’étude sur les frais bancaires menée par l’association Consommation Logement et Cadre de Vie, auprès de 136 établissements bancaires, démontre que les écarts de prix sont considérables. Pour des services basiques, la facture annuelle du client se situe en moyenne, dans une banque traditionnelle, autour de 40€, alors que dans les banques en ligne, une telle prestation équivaut à 0€.

Effectivement, les banques en ligne sont nombreuses à proposer une carte bancaire gratuite à l’ouverture du compte, parfois sous réserve de ressource minimum. Les envois de chéquier sont également gratuits, au même titre que les paiements en zone SEPA ou encore l’ouverture, la tenue et la clôture d’un compte courant. Le plus souvent, l’assurance perte et vol des moyens de paiement n’occasionne pas non plus de frais supplémentaires.

Enfin, pour ceux qui souhaitent se lancer en bourse, les banques en ligne offrent des frais de courtage bien plus bas.

Toutefois, il est à souligner que quelques établissements bancaires arrivent à se positionner au niveau des banques en ligne en matière de frais bancaires, comme c’est le cas pour Axa Banque, Groupama Banque ou encore Crédit coopératif. On notera cependant qu’il s’agit également de nouveaux venus dans le secteur de la banque puisqu’il s’agit plus volontiers d’assureurs et d’acteurs de l’économie sociale et solidaire que de groupes bancaires traditionnelles et classiques.

Disponibilité maximale

Gérer son compte à tout moment est un luxe qu’offre la banque en ligne. Faire des virements, remplir un bordereau de chèque numérique ou contacter un conseiller : tout se fait par Internet. Certaines banques proposent au client de parler à un conseiller à des horaires étendus (8h-22h en semaine, 9h-20 le samedi), par téléphone, webcam, visio ou encore sur les réseaux sociaux. Bref, avec la banque en ligne, vous n’avez plus de contrainte d’horaires et surtout, plus besoin d’attendre votre tour au guichet ! Cependant, les banques traditionnelles tirent leur épingle du jeu sur des services classiques tels que la mise à disposition d’un conseiller dédié (il est plus rare de disposer d’un conseiller attitré dans une banque en ligne) ou encore la possibilité d’effectuer des dépôts d’espèce en agence, opération bien plus compliquée pour les clients des banques en ligne qui doivent avoir recours à des mandats postaux.

Qualité de service

Simuler des demandes de crédit, s’informer de la fiscalité en assurance-vie, se tenir au courant de l’actualité des taux d’intérêt des livrets. Les sites tentent de donner le plus d’informations pratiques possibles, d’aide en ligne, de théorie ou d’informations concernant la sécurité du site.

Les banques traditionnelles comblent leur retard en proposant elles aussi, parfois, des sites web détaillés, ergonomiques, qui présentent les services et les produits de manière pédagogique et claire, offrant également au client la possibilité d’effectuer des simulations de crédits ou de placements.

Une offre de produits étendue

Faire un gros retrait d’argent urgent, enregistrer numériquement vos documents importants, gérer vos dépenses, obtenir une caution bancaire ou encore voir votre compte courant rémunéré, … Chez certains banquiers en ligne, les offres des banques complètent et surpassent celles des banques traditionnelles.

Mais il convient tout de même de souligner que les banques traditionnelles sont celles qui proposent le plus de produits d’épargne (livret A, PEL, CEL, LDDS, livret rémunéré maison) mais aussi une offre très complète de produits de bourse (PEA, compte-titres, souvent PEA-PME) et une offre de prêts très étoffés (prêts à la consommation, prêt immobilier, etc.) peu présente chez les banques en ligne qui développent toutefois depuis quelques années leur offre de prêt immo. Les volets assurance et prévoyance sont aussi très souvent présents dans les banques traditionnelles et beaucoup moins dans les banques en ligne.

Les inconvénients d’une banque en ligne

Des offres pas toujours avantageuses

Si les banques en ligne tentent d’attirer de nouveaux clients par leurs offres spéciales, les produits sont parfois plus compliqués ou ne sont pas toujours plus avantageux si l’on n’est pas dans un profil courant et/ou celui recherché par la banque. Ainsi, la souscription d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier peut être plus compliquée voire difficilement négociable (du fait du contact entre client et banquier limité, par ordinateurs interposés).

La sécurité de votre compte bancaire à vérifier

Pour assurer une sécurité maximale, veillez à :

• changer régulièrement votre mot de passe
• vous déconnecter de votre compte avant de quitter la page
• ne jamais accéder au site de votre banque via un lien externe, reçu par email
• s’assurer qu’au moment d’effectuer un virement ou un paiement, l’adresse internet de votre navigateur commence bien par « https« , et non « http ».

6 conseils avant de choisir votre banque en ligne

Besoin de proximité avec votre conseiller ?

Allez-vous souvent en agence ? Estimez-vous nécessaire de voir votre conseiller pour négocier ou demander des renseignements ?

Définissez vos besoins

De quels produits avez-vous besoin ? Que proposent les banques en ligne ?

Comparez les tarifs

Comparez les tarifs avec les autres banques : agios, virements interbancaires, frais de carte bancaire, retraits aux distributeurs, épargne, frais de tenue du compte courant, opposition de carte, etc.

Ergonomie

Est-ce facile de naviguer sur le site, de trouver les informations recherchées ?

Evaluez la qualité du service client

Votre conseiller est-il disponible, compétent ? Le numéro d’appel est-il gratuit ?

Solidité financière

Vérifiez la solidité financière de la banque que vous prospectez.

Palmarès des meilleures banques

Les meilleures offres des banques en ligne

Monabanq propose jusqu’à 120€ offert (soit 10€ chaque mois versés sur votre compte courant Monabanq pendant 12 mois pour 10 paiements CB et/ou prélèvements d’un montant total minimum de 300€ chaque mois). Boursorama, BforBank, Hello Bank, Fortuneo et ING Direct offrent de façon quasi systématique une somme d’argent pour toute ouverture de compte.

Ces sommes d’argent « cadeaux » font partie d’une offre de bienvenue définie sur la durée mais renouvelée régulièrement. Elles sont généralement fixées à 80€ mais cela diffère selon la banque et la période. Ainsi, en avril 2018, Fortuneo ne proposait pas de bonus quand Hello Bank et Boursorama offraient 80€ pour toute ouverture de compte, BforBank 130€ pour toute ouverture d’un compte bancaire avec un livret et ING Direct 160€ durant 1 semaine. Notez également que bon nombre de banques en ligne proposent une carte bancaire premium gratuite (Visa Premier ou Gold Mastercard), voire une carte luxe (Visa Infinite), à condition de justifier d’un revenu minimal fixé par la banque et domicilié chez cette dernière ou d’y placer un certain montant d’épargne. Enfin, rappelons aussi que de nombreuses banques en ligne proposent des livrets rémunérés à des taux souvent très attractifs.

Top banque en ligne	Frais annuels et offres du moment	Voir offres
	Jusqu'à 240€ offerts (jusqu’au 15/04/24)* + services à partir de 2 € / mois* 36 € / an de frais de tenue de compte 36€/an, 72€/an, 108€/an selon le pack souscrit (Pratiq+, Uniq, Uniq+) 2 % de frais pour les paiements et retraits d’espèces à l’étranger avec un minimum de 1€ (nombre de paiement et retraits d’espèces gratuits par an à l’étranger variable selon le pack souscrit)	Découvrez
	6 mois gratuits + 80€ offerts* 0€ / an Réaliser 3 opérations CB / trimestre à défaut 24 €/ ans, aucune conditions de revenus pour la Visa Classique Réaliser 3 opérations CB / trimestre à défaut 36 €/ ans, revenus nets mensuels de 1 600 €mois pour la Visa Premier 200€/an pour la Visa Infinite + revenus nets mensuels de 4 000 € mois 1,95 % de frais pour les retraits d’espèces à l’étranger	Découvrez
	50€ offerts + Hello Prime à 1€ pendant 6 mois (jusqu’au 27/04/24)* 0€/an (carte Hello One) sous réserve d’utilisation de la carte sinon 36€ 60€/an (carte Hello Prime) 1€ / retrait espèces en zone euro (gratuit si DAB du réseau BNP Paribas) 1,50 % de frais pour les retraits d’espèces à l’étranger (gratuit si DAB du réseau BNP Paribas)	Découvrez
	80€ offerts + CB gratuite* 0 € / an Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 36 €, sans conditions de revenus pour la Mastercard Fosfo* Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 108€, 1 800 € de revenus nets mensuels ou 10 000 € d'épargne Dans la banque (+ 1 500€ de revenus nets mensuels pour une carte à débit différé) pour la Gold Mastercard Retrait d’espèces à l’étranger : aucun frais sur tous vos paiements et retraits par carte bancaire, partout dans le monde	Découvrez
	Jusqu'à 80€ offerts + CB gratuite* 0 € / an Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 5 €/ mois pour la carte Welcome, Réaliser 1 opération CB / mois à défaut 108 €, 1 500 € de revenus nets mensuels pour la carte Ultim débit différé Retrait d’espèces à l’étranger : 1 gratuit par mois pour la carte Welcom et 1,69 % au-delà / 3 gratuits par mois pour la carte Ultim et 1,69 % au-delà	Découvrez

Les banques traditionnelles les plus intéressantes

Les banques traditionnelles peuvent elles aussi pratiquer des réductions et proposer des offres de bienvenue à l’image de HSBC ou Société Générale qui figurent dans le tableau ci-dessous. Certaines banques et au sein d’une banque certaines offres comme Eko du Crédit Agricole, peuvent être intéressantes financièrement si vous ne souhaitez pas passer à la banque en ligne.

Avant tout changement de banque, il conviendra d’évaluer vos besoins et habitudes en matière d’utilisation de produits bancaires. Ainsi, l’offre à petits prix Eko du Crédit Agricole peut être intéressante si vous  vous contentez des produits et services de base. Pour accéder à une offre complète en matière de produits de Bourse, de prêts et d’assurance-prévoyance, de grandes banques à l’image de la Société Générale ou BNP Paribas sont tout indiqués.

Attention, nous vous rappelons tout de même que les banques traditionnelles sont toujours plus chères que les banques en ligne.

Top banque classique	Les offres du moment	Voir offres
	Jusqu'à 90€ offerts + Sobrio à 1 € la première année (jusqu'au 02/04/24)*	Découvrez
	80€ offerts + compte et CB et services "Essentiels" gratuits pendant 1 an (jusqu'au 08/04/24*)	Découvrez
	Découvrez les 5 offres en ligne adaptées à vos besoins sans engagement ni condition de revenus*	Découvrez
	Frais de tenue de compte offerts si domiciliation des revenus*	Découvrez

Les banques en ligne sont aujourd’hui concurrencées par les neobanques, nouveaux acteurs disruptifs du système qui bouleversent actuellement le secteur comme l’ont fait en leur temps les banques en ligne. Ces néo-banques ne sont pas des banques mais des établissements de paiement qui, en s’appuyant sur différentes technologies, proposent un panel de services à une clientèle toujours plus connectée. Elles mettent l’accent sur l’expérience client et sur les services non-bancaires, destinés à aider les utilisateurs dans leur quotidien.

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