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Quelle carte bancaire choisir ?

Le 20 février 2018

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La carte bancaire est le moyen de paiement N°1 en France et le sans contact devrait encore garantir à la carte à puce de beaux jours devant elle, malgré la concurrence des moyens de paiement inclus au smartphone type ApplePay. Quelles sont les différentes cartes et comment choisir la plus adaptée à ses besoins : prix, plafonds, assurances, services, … Découvrez les avantages et limites de chacune des cartes bancaires pour vous aider à opter pour celle qui correspondra à vos attentes.

Carte entrée de gamme, carte ordinaire, carte Premium ou carte luxe : que choisir ? Nous ne parlerons ici que des cartes bancaires de paiement qui permettent donc d’effectuer des retraits et de régler ses achats en France et à l’étranger.

Carte bancaire pour les étudiants et petits budgets

Carte Visa Electron et Mastercard Maestro

Les cartes bancaires Visa Electron et Mastercard Maestro sont les cartes d’entrée de gamme. Elles intègrent une interrogation automatique du solde du compte courant associé et ne permettent pas d’avoir un solde débiteur. Ce sont des cartes à débit immédiat.

Les tarifs des cartes d’entrée de gamme

La cotisation annuelle de ces deux cartes oscille entre 25€ et 45€.

Le plafond de la carte bancaire entrée de gamme

Le plafond est l’une des principales caractéristiques d’une carte bancaire. Pour les cartes d’entrée de gamme, ce dernier s’élève à 500€ environ par semaine pour les retraits et à 750€ jusqu’à 2 400€ sur 30 jours pour les achats.

Carte à autorisation préalable

Attention, toutes les cartes à autorisation préalable ne sont pas liées à une interdiction de découvert. En interrogeant le compte avant de procéder à un retrait ou un achat, la carte à autorisation préalable vérifie que le débit est possible grâce à un compte suffisamment approvisionné : cela signifie que le solde restera positif ou qu’il restera dans le seuil prévu par la convention pour le découvert maximum autorisé.

Les services complémentaires de la carte entrée de gamme

Certaines banques vous proposeront avec ces cartes des assurances voyage, des garanties achat, à l’instar de la Caisse d’Epargne qui propose ces services complémentaires avec la Visa Electron. Ces cartes peuvent aussi donner accès à des ventes privées ou des coupons de réduction valables chez des commerçants partenaires. Retenez tout de même que les cartes d’entrées de gamme à autorisation systématique sont celles qui proposent le moins de services complémentaires et avantages.

La carte bancaire entrée de gamme s’adresse à qui ?

Les cartes d’entrée de gamme, et plus généralement les cartes à autorisation préalable, sont idéales pour les enfants et étudiants. D’ailleurs, vous pouvez en posséder une même si vous n’êtes pas encore majeur. Elles sont en effet accessibles à partir de 12 ou 16 ans selon les banques. Car oui, les banques s’intéressent à l’argent de vos enfants et ces cartes sont un bon moyen pour les banques de fidéliser sa clientèle dès le plus jeune âge.

Les cartes d’entrée de gamme à autorisation systématique sont aussi une option à privilégier en cas de budget très serré et/ou de revenus irréguliers, mais également si vous êtes très dépensier et que vous avez tendance à vous endetter. Ce type de carte peut être souscrit dans le cadre de la Gamme des moyens de Paiements Alternatifs aux chèques (GPA), offre réservée à la clientèle dite « fragile » (interdiction bancaire, surendettement…).

La carte classique pour le grand public

Carte Visa classique et Mastercard standard

Les cartes classiques sont les cartes les plus utilisées. Elles permettent d’effectuer retraits et paiements chez les commerçants comme en ligne, en France et à l’étranger, y compris hors zone euro. Elles ne sont pas associées à un revenu minimal requis. Vous pouvez les choisir en débit immédiat ou débit différé. Dans ce cas, les dépenses réglées par carte sont débitées en une seule fois à la fin du mois. Les retraits eux sont débités immédiatement.

Les tarifs de la carte bancaire classique

Le prix de ces deux cartes pour l’année varie entre 30€ et 50€ pour les banques traditionnelles. La grande majorité des banques en ligne ne facture pas ces deux cartes proposées gratuitement, sans conditions de revenus.

Le plafond de la carte classique

Le plafond de la carte classique est compris entre 500 et 1 500 € pour les retraits sur 7 jours glissants et oscille entre 2 400€ à 3 000€ de paiement sur 30 jours glissants

Services complémentaires de la carte bancaire classique

Le visa classique et la Mastercard classique bénéficient de services de garanties et assistances complémentaires. Ainsi, lors d’un voyage à l’étranger, les frais médicaux ainsi que le rapatriement éventuel du titulaire de la carte et celui de sa famille pourront être pris en charge.

A qui est destinée la carte classique ?

La carte classique est la carte grand public par excellence. Elle fournit tous les services de base et est acceptée par tous les commerçants.

La carte premium pour les classes moyennes supérieures

Visa Premier, Mastercard Gold et American Express Gold

Toutes ces cartes permettent le retrait d’espèces et le paiement en France et à l’étranger et laissent la possibilité de choisir entre débit immédiat et débit différé.

Les tarifs de la carte bancaire Premium

La cotisation annuelle des cartes Visa premier et Mastercard Gold oscille entre 99€ et 140€ dans les banques traditionnelles. Ces cartes Premium sont souvent proposées gratuitement chez les banques en ligne mais sous conditions de revenu et/ou avec un encours d’épargne minimum détenu dans la banque.

Le plafond de la carte Gold et Premium

Les plafonds élevés des cartes Premium sont l’une des caractéristiques de ce type de carte. Ils s’élèvent à environ 2 000€ pour les retraits sur une semaine avec de fortes disparités tout de même (allant de 1 500€ à plus de 3 000€) et un plafond d’achats sur 30 jours fixé lui à environ 8 000€.

Les services complémentaires de la carte Premium

Les cartes Premium permettent de bénéficier de nombreuses assurances, notamment pour vos voyages à l’étranger mais aussi pour vos voyages en France, séjours au ski, location de voiture, etc. Il vous faudra cependant bien connaître vos garanties et assurances supplémentaires pour ne pas souscrire à un service payant au moment d’un achat alors que ce dernier est déjà compris avec votre carte bancaire. Attention aussi, la plupart des garanties et assurances auxquelles votre carte vous donne droit ne seront activées que si vous payez avec.

Les autres avantages des cartes bancaires Premium

Les cartes Premium recèlent aussi de nombreux avantages avec des partenariats et réductions dans de nombreuses enseignes. À titre d’exemple, la Visa Premier permet de bénéficier de 25 % de réduction sur les locations de voiture dans l’enseigne Avis et de tarifs préférentiels dans les cinémas Gaumont et Pathé. Il existe en outre des réductions liées à la banque émettrice de la carte et qui diffèrent donc d’un établissement à l’autre. Ainsi, la Visa Premier HSBC permet de bénéficier de remises chez Fauchon et Kusmi Tea.

Qui sont les utilisateurs de la carte bancaire Premium ?

La carte Premium est idéale pour les personnes issues des classes moyennes supérieures qui pourront profiter de plafonds plus élevés mais surtout des nombreux services et garanties qu’elles pourront utiliser durant leurs loisirs (vacances au ski, location de voitures, courses dans les épiceries de luxe, etc.)

La carte Luxe et sur-mesure

Visa Infinite, Mastercard Platinium, World Elite Mastercard et American Express Platinium

Ces cartes bancaires sont des cartes permettant le retrait d’espèces et le paiement en France comme à l’étranger. La Visa Infinite laisse le choix entre débit immédiat et débit différé. Les autres cartes Luxe fonctionnent en débit différé.

Les tarifs des cartes Luxe

La cotisation annuelle des cartes Luxe est relativement élevée : de 195€ à 360€. Certaines banques en ligne, peu nombreuses, comme Fortuneo Banque ou BforBank proposent ce type de carte gratuitement pour les personnes dont les revenus domiciliés sont supérieurs à 4 000 € et qui doivent en outre disposer dans le cas de BforBank d’encours d’épargne supérieurs à 40 000€.

Le plafond des cartes Luxe

C’est le règne du sur-mesure qui prévaut ici. Les différents plafonds sont déterminés au cas par cas, selon la situation et les revenus de chaque détenteur de carte.

Les services associés aux cartes Luxe

Les cartes Luxe comprennent des garanties d’assurance et assistance haut-de-gamme pour gérer les imprévus et anticiper les aléas pour tous vos déplacements et voyages.

 Les avantages complémentaires des cartes Luxe

La carte Luxe est caractérisée par son service de conciergerie disponible 24h/24 et 7j/7. Vous bénéficiez le plus souvent d’un assistant personnel dont le numéro de téléphone figure au dos de votre carte qui vous renseignera sur les informations liées à la carte mais vous aidera également dans de nombreuses tâches de la vie courante grâce à des prestataires et des partenariats exclusifs : voyages à organiser, spectacles, restaurants, achat et livraison de bien et de services, gardes d’enfants, plombier en urgence, etc.

Quels consommateurs utilisent la carte Luxe ?

Les cartes luxe s’adressent aux personnes les plus aisées, clientes d’une banque privée ou non, mais disposant de revenus très confortables et d’un patrimoine important.

Comparatif cartes bancaires

CatégorieCartePrixAvantagesInconvénients
Carte  entrée de gamme à autorisation systématique
  • Visa Electron
  • Mastercard Maestro
25€ à 45€Totale maîtrise du débit, puisque les cartes à autorisation systématique impliquent une vérification systématique du solde disponible sur votre compte
  • Certains automates (péages, stations-service, caisses de parking…) n’acceptent pas les CAS.
  • Le processus de vérification rallonge le temps de l’opération
  • Frais supplémentaires très souvent constatés lors des retraits externes (DAB d’une autre banque)
Carte ordinaire ou classique
  • Visa Classique
  • Mastercard Standard
  • 30€ à 50€ de cotisation pour les banques traditionnelles
  • Gratuite dans la plupart des banques en ligne
  • La possibilité d’avoir recours au débit différé
  • Les assurances de base sont comprises
  • Seules les assurances de base sont comprises
  • Peu ou pas de partenariats et réductions
Carte Premium
  • Visa Premier
  • Mastercard Gold
  • American Express Gold
  • 99€ à 140€ dans les banques traditionnelles
  • Gratuite dans la plupart des banques en ligne mais sous conditions de revenus et/ou d’épargne
  • La possibilité d’avoir recours au débit différé
  • Assurances élevées
  • Partenariats et réductions
Prix et/ou conditions de revenus
Carte Luxe
  • Visa Infinite
  • Mastercard Platinium
  • American Express Platinium
  • 195€ à 360€
  • Gratuite dans quelques banques en ligne mais sous conditions de revenus et/ou d’épargne
  • La possibilité d’avoir recours au débit différé
  • Assurances élevées
  • Partenariats et réductions
  • Services de conciergerie associés
 Prix et/ou conditions de revenus

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