Comparatif banques traditionnelles 2023

Découvrez notre comparatif banques traditionnelles 2023 ainsi que les atouts et faiblesses des acteurs historiques du secteur bancaire par rapport aux banques en ligne et neobanque, en termes de frais, produits et services.

Qu’est-ce qu’une banque avec agence et pourquoi choisir ce type de banque ?

Avant d’établir un comparatif banques traditionnelles, il convient de bien comprendre ce qu’est une banque traditionnelle ou banque classique.

Il s’agit d’une banque qui possède des agences physiques dans lesquelles les clients peuvent se rendre afin de bénéficier de nombreux services bancaires. Les banques traditionnelles sont aussi appelées banques de réseaux en raison du réseau d’agence qui les caractérisent.

Elles s’opposent aux banques en ligne et neobanques qui ne possèdent pas d’agences et proposent tous leurs produits et services exclusivement en ligne et/ou via une appli mobile. Elles s’adressent aux particuliers comme aux professionnels.

On peut par exemple citer parmi les banques traditionnelles les plus connues BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel, etc.

Les banques traditionnelles permettent d’ouvrir un compte bancaire et de disposer de moyens de paiement, mais aussi, et c’est ce qui séduit les personnes qui sont clients de ce type de banque, de souscrire à de nombreux produits d’épargne, produits financiers, crédits, assurance et prévoyance, etc., en ligne et/ou dans une agence physique en bénéficiant des conseils d’un conseiller bancaire.

Fourchette de prix des banques traditionnelles

Les banques traditionnelles présentent généralement des tarifs bien plus élevés que les banques en ligne et les neobanques. Il faut dire que le maillage sur le territoire de leur réseau bancaire leur coûte cher. Par conséquent, contrairement à de nombreuses banques en ligne, aucune banque traditionnelle n’est gratuite à l’exception de quelques antennes du Crédit Agricole. Elles facturent toutes des frais de tenue de compte et/ou la carte bancaire. De plus, de très nombreuses opérations qui peuvent s’avérer gratuites dans une banque en ligne sont payantes dans une banque traditionnelle comme le virement instantané par exemple. Les services et produits payants dans les banques en ligne ont aussi tendance à être facturés plus cher dans une banque traditionnelle : agios, frais de courtage en bourse, etc., comme nous le verrons plus loin dans cet article.

Toutefois, les tarifs des banques traditionnelles varient considérablement selon les établissements bancaires. Ils dépendent aussi en grande partie de votre profil. Selon que vous vous contenterez d’une carte d’entrée de gamme ou que vous opterez pour une carte haut de gamme, la facture sera très différente. Elle pourra aussi varier fortement si vous voyagez souvent hors Europe avec des paiements et retraits en devises fréquents ou si vous ne quittez pas la zone Euro.

Selon votre profil et la banque, le prix moyen annuel pourra osciller entre quelques dizaines d’euros et quelques centaines d’euros, voire dépasser le millier pour les gros consommateurs qui sont aussi très actifs en Bourse par exemple.

Ouvrir un compte dans une banque traditionnelle

Pour ouvrir un compte dans une banque traditionnelle, vous aurez généralement le choix entre une souscription en ligne et une souscription en agence, les banques en ligne ayant forcé les banques de réseaux à moderniser les procédures et à favoriser le digital. Si vous décidez d’ouvrir un compte en agence, il sera le plus souvent nécessaire de prendre un rendez-vous.

Retenez avant de faire votre choix que les offres commercialisées en ligne pour la souscription d’un compte sont le plus souvent des packages avec des offres groupées de service. Si vous souhaitez choisir vos services à la carte, il est recommandé d’ouvrir un compte lors d’un rendez-vous physique.

Dans tous les cas, vous devrez :

1) choisir le type de compte et la formule tarifaire ;

2) fournir vos coordonnées et vos informations personnelles ;

3) remplir les informations relatives au questionnaire client ;

4) communiquer vos pièces justificatives (carte d’identité, justificatif de domicile) et signer votre contrat ;

5) alimenter votre compte, par carte bancaire ou virement dans le cas d’une ouverture en ligne, par CB, virement, chèque ou espèces dans le cas d’une ouverture dans une agence.

Comparatif banque traditionnelle 2023

Dans un contexte de mobilité bancaire renforcé par la loi Macron, les banques traditionnelles ou banques de réseaux doivent imaginer un positionnement propre destiné, sinon à attirer de nouveaux clients, du moins à ne pas perdre les anciens. Retrouvez dans notre comparatif banques traditionnelles 2023 leurs offres de produits, de services, et leurs tarifs, ces trois axes qui leur permettent de se différencier par rapport aux banques en ligne ou au contraire de combler leur retard par rapport à ces dernières.

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Banque traditionnelle : quels sont les avantages des banques traditionnelles ?

Dans le cadre de notre comparatif banques traditionnelles, retrouvez les avantages des banques de réseaux par rapport aux banques en ligne et neobanques.

Une offre de services bancaires en constante amélioration

Les banques traditionnelles, banques françaises ou autres, sont de plus en plus vigilantes à proposer une offre de services digitaux très développée pour ne pas être trop à la traîne comparée à ce que proposent les pure players du secteur. Presque toutes les banques traditionnelles disposent désormais d’une application mobile pour suivre l’état de ses comptes bancaires, catégoriser ses dépenses, créer des budgets, faire des virements, etc. Et ce, bien sûr, à n’importe quelle heure du jour ou de la nuit et 7 jours sur 7.

En ce qui concerne le service client, les banques traditionnelles, de plus en plus digitales, dispensent elles aussi des infos sur leur compte Twitter et Facebook et proposent également de chater à des horaires très étendus avec un conseiller bancaire.

Pour ce qui est de discuter avec votre conseiller dédié, les plages horaires restent inchangées mais un conseiller dédié, c’est un luxe que les banques en ligne ne proposent généralement pas !

Les banques de réseaux compensent donc leur retard en matière de services et de digitalisation.

Une offre de produits bancaires complète

Nous nous intéresserons maintenant dans notre comparatif banques traditionnelles versus banques en ligne et neobanques à l’offre de produits bancaires. En ce qui concerne les produits proposés, les banques traditionnelles ont encore une longueur d’avance et mettent à disposition de leurs clients une offre très complète de livrets bancaires mais aussi de placements (PEL, CEL, assurances-vie, PEA, PEA-PME, comptes-titres, contrats d’assurance-prévoyance, etc.) et de crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, …) que les banques en ligne proposent aussi mais pas toujours, voire pour certains produits, pas souvent.

En effet, si les banques en ligne commencent à investir le marché du crédit immobilier et proposent presque toutes d’ouvrir un contrat assurance-vie, il est en revanche plutôt rare qu’elles distribuent des contrats d’assurance prévoyance ou des PEA-PME (exceptées certaines banques en ligne qui sont originellement des courtiers et ont un positionnement fort sur les produits de Bourse).

En ce qui concerne les cartes bancaires, le choix est aussi plus complet dans les banques traditionnelles. Nombreuses sont les banques de réseaux qui permettent de choisir entre Carte Visa et Carte Mastercard et qui proposent toutes les gammes de cartes bancaires : entrée de gamme à autorisation systématique, classique ou standard, haut de gamme et luxe. Les banques en ligne proposent généralement seulement les cartes haut de gamme et luxe ou standard et haut de gamme, avec souvent des critères d’éligibilité stricts tandis que les banques traditionnelles se contentent souvent d’une cotisation à payer pour l’obtention de sa carte.

Les banques traditionnelles permettent aussi bien sûr de payer par chèque, comme les banques en ligne, ce que les neobanques ne permettent en revanche pas. Idem pour les chèques de banque dont on ne se sert pas tous les jours certes, mais qui sont indispensables pour certains achats importants.

Banque traditionnelles : quels sont les inconvénients des banques traditionnelles ?

Dans le cadre de notre comparatif banques traditionnelles, retrouvez les inconvénients des banques de réseaux par rapport aux banques en ligne et neobanques.

Des frais bancaires toujours aussi élevés

Là où le bât blesse pour les banques traditionnelles, indéniablement, c’est sur les frais bancaires. Si pour l’immense majorité des banques en ligne la tarification est de… 0 euros si vous n’effectuez pas d’opérations à l’étranger, les banques traditionnelles affichent elles des prix débutant à quelques dizaines d’euros. Et la différence de prix est encore plus importante si l’on effectue une simulation avec opérations à l’étranger puisque de nombreuses neobanques et banques en ligne ne facturent tout simplement aucun frais pour les paiements et retraits effectués à l’étranger.

Cependant, on notera que les banques traditionnelles ne demandent généralement pas de conditions de revenus à leurs clients, ni des encours d’épargne minimums contre gratuité des moyens de paiement et des frais de tenue de compte. Toutefois, il est à signaler que banques traditionnelles comme banques en ligne peuvent appliquer des frais de tenue de compte ou des frais de tenue de compte plus élevés pour les comptes inactifs et, peuvent aussi abolir les frais de tenue de compte en échange d’un nombre minimal d’opérations par cartes bancaires sur un mois.

Depuis quelques années, on remarque cependant que les banques traditionnelles mettent au point des packages et offres spéciales dans le but de concurrencer la banque en ligne et les neobanques avec une tarification bien moins élevée que l’offre classique habituellement proposée par les banques de réseaux. On peut notamment citer :

• L’offre Eko du Crédit Agricole lancée en novembre 2017, réponse originale du secteur traditionnel à la percée des banques en lignes et néobanques dans le secteur : cette offre comprend un compte, une carte et une Appli pour 2€ par mois. Une offre à rapprocher de l’offre de la banque en ligne Monabanq qui propose elle aussi ses services pour … 2€/mois.
• Le LCL promet des frais de compte nuls pour les comptes actifs des clients ayant domiciliés leurs revenus, une offre de bienvenue inspirée des banques en ligne et une carte bancaire qui permet de bénéficier gratuitement de remises automatiques sur ses achats auprès des partenaires de la banque.

La lutte entre les banques traditionnelles et les nouveaux acteurs semble donc aussi désormais se muer en guerre des prix et modifie en profondeur les frais bancaires.

Malgré cela, un comparatif banques traditionnelles versus banques en ligne et neobanques sur la question des tarifs appliqués ne pourra que rester en défaveur des banques de réseaux. Celles-ci ont en effet tendance à facturer des frais là où les autres n’en facturent parfois même pas, comme les frais de tenue de compte bien sûr, mais aussi les virements instantanés par exemple. Ces virements bancaires effectués en quelques secondes sont souvent proposés gratuitement par les acteurs en ligne et sont quasiment toujours payants dans les banques en ligne. Les banques traditionnelles ont aussi tendance à pratiquer des tarifs plus élevés en cas de découvert avec des agios très élevés. Non seulement les intérêts débiteurs sont élevés, mais des frais divers sont en plus quasi systématiquement appliqués. Quant à la commission d’intervention, elle est quasiment toujours systématiquement facturée 8€ par les banques traditionnelles, soit le maximum autorisé.

Enfin, les banques traditionnelles affichent aussi les frais de Bourse parmi les plus élevés du marché. Un ordre de Bourse sera en effet bien plus élevé avec une banque traditionnelle qu’avec une banque en ligne ou un courtier Bourse en ligne.

Des services bancaires qui laissent parfois à désirer

Si dans le cadre d’un comparatif banques traditionnelles versus banques en ligne et neobanques les frais représentent un inconvénient majeur, il ne s’agit pas du seul défaut des banques de réseaux.

On peut notamment leur reprocher leur offre, mais aussi et surtout leurs lacunes en termes de services liés aux investissements sur les marchés boursiers. Ainsi, peu de types d’ordres sont proposés, les plateformes de trading sont inexistantes ou réduites au strict minimum, aucun support pédagogique ni formation ne sont proposés, les points marchés quasi inexistants.

3 caractéristiques du client de la banque traditionnelle

Les banques traditionnelles sont et restent les banques les plus appropriées pour un certain nombre de profil. Café de la Bourse les détaille ici. Si vous vous reconnaissez dans l’un ou l’autre, pas de doutes, restez client de votre banque traditionnelle. À l’inverse, si cela ne vous ressemble pas, peut-être faudrait-il songer à quitter la banque traditionnelle, changer de banque et à vous lancer dans l’ouverture d’un compte chez un concurrent.

L’allergique à Internet : contre la banque en ligne

Vous n’êtes pas très à l’aise avec Internet et l’informatique. Vous voyez votre ordinateur comme un créateur de problèmes plutôt que comme un outil fait pour vous faciliter le quotidien. Vous n’avez jamais envoyé de mails à votre conseiller et n’imaginez pas le faire. Vous préférez vous rendre en agence pour effectuer des virements, récupérer votre carnet de chèque et vous téléphonez à votre conseiller pour moduler le plafond de votre compte courant. D’ailleurs, vous ne savez même pas que vous pouvez le faire en ligne depuis votre espace client.

Le client fidèle à son agence bancaire et à son conseiller

Vous voulez pouvoir aller en agence pour parler à votre conseiller ou pour déposer des chèques ou des espèces. Vous êtes un habitué de la file d’attente et des rendez-vous physiques. Vous connaissez très bien votre conseiller à qui vous aimez rappeler que vous êtes client de sa banque depuis 35 ans en lui demandant de vous faire sauter les frais de tenue de compte, ce que vous obtenez d’ailleurs ! Un vieux client comme vous, on ne lui refuse rien.

L’investisseur qui veut discuter des produits financiers

Même si vous n’êtes pas forcément client d’une banque privée, vous  souscrivez à nombre de placements et produits financiers proposés par votre banque et vous appréciez que l’on vous les explique, en tête à tête et schéma à l’appui. Le fonctionnement d’un produit structuré ou les conditions d’un prêt pour votre nouvel investissement locatif sont des choses que l’on doit toujours selon vous traiter avec la plus grande rigueur, lors d’un rendez-vous physique qui se solde par une signature sur un papier et une poignée de main et non la désactivation de sa webcam et une signature électronique.

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