Robo advisor : guide et comparatif pour investir en 2025

Les robo-advisors sont les symboles de la digitalisation de la gestion privée. Cette avancée technique qui a pu soulever des interrogations à ses débuts est désormais accueillie avec enthousiasme par toute une frange d’investisseurs, souvent jeune mais aussi parfois plus âgée, ravie de la démocratisation du conseil financier qui en a résulté.

Qu’est-ce qu’un robo advisor ? Comment fonctionne un robo advisor ? Combien ça coûte ? À qui s’adressent-ils ? Quels sont les avantages et les inconvénients des robo adivisors ? Quel est le meilleur robo advisor pour investir en Bourse ? Retrouvez toutes nos explications ainsi que notre Comparatif meilleur robo advisor 2025.

Qu’est-ce qu’un robo advisor ou robot conseiller ?

Robo advisor : définition

Un robo advisor se traduit littéralement par « robot conseiller ». Si la terminologie anglo-saxonne est très utilisée, elle est parfois francisée avec l’appellation « robot advisor ». Un robo advisor désigne à l’origine une gestion algorithmique des services financiers. À ses débuts, le robo advisor était en effet opposé au conseiller humain. Aujourd’hui, il s’agit davantage de désigner des plateformes en investissement financiers reposant sur la technologie, complétée par une approche humaine. L’objectif est clair : automatiser ce qui peut l’être et laisser intervenir l’humain là où cela a le plus de sens.

Robo advisor : un segment de l’écosystème fintech

Aussi appelés conseillers financiers digital, les robo advisors font partie de l’éco système des fintechs, des sociétés qui associent finance et technologie.

Profondément disruptif, le robo-advisor au tournant des années 2010 est venu bousculer les acteurs traditionnels et les a poussé à évoluer. Pour preuve, désormais, la plupart des banques traditionnelles intègrent ou ont intégré cette nouvelle forme de gestion : soit en achetant des acteurs existants (comme Blackrock qui a racheté FutureAdvisor aux États-Unis), soit en établissant des partenariats, soit en développant en interne ce type de services.

Robo advisors : la taille croissante du marché des robo conseillers

Le premier roboadvisor a été lancé aux États-Unis en 2008 et la part d’actifs gérés faisant intervenir un robo-advisor aux États-Unis était estimée en 2020 à 5,6 % selon une estimation d’AT Kearney relayée par le service économique régional de l’Ambassade de France aux États-Unis dans un rapport. La taille du marché des robo conseillers n’a cessé de grandir depuis. En 2023, le marché mondial du conseil robotique était évalué à 6,50 milliards USD selon Fortune Business Insignts et il devrait croître encore significativement dans les années à venir, passant à 8,39 milliards USD en 2024 et à 69,32 milliards USD en 2032. L’Amérique du Nord domine le marché mondial mais l’Europe n’est pas en reste.

Comment fonctionne un robo advisor ?

Le robo-advisor, ou « robot-conseiller » en français, est un type de conseiller en gestion de patrimoine (CGP) automatisé qui assure la gestion de portefeuilles en ligne avec une faible intervention humaine. Ces nouveaux outils témoignent de la place grandissante de l’intelligence artificielle dans la finance.

Basé sur des algorithmes et sur l’étude de big data, le robot intervient dans toutes sortes de tâches mais l’ensemble des robo advisors présents sur le marché français font cohabiter digital et humain.

On peut ainsi distinguer plusieurs fonctionnalités propres aux robo advisors :

• la définition du profil investisseur à partir de questions ciblées auxquelles vous aurez répondues ;
• les arbitrages, qu’il peut soit réaliser seul, soit soumettre à l’équipe de gestion de la plateforme de robo advisor, soit soumettre directement à l’investisseur dans le cadre d’une gestion conseillée ;
• le suivi de votre portefeuille avec une interface claire et intuitive vous permettant de visualiser simplement votre portefeuille ;
• les tâches administratives comme la vérification de vos justificatifs, l’envoi de vos documents comme les IFU, etc.

Ces outils automatisés facilitent donc la tâche des plateformes d’investissement en ligne en automatisant un certain nombre de tâches.

Ils permettent aussi parfois de réaliser des simulations d’investissement, ce qui peut aider les investisseurs à prendre leurs décisions.

Les robo advisors sont surtout connus pour fournir des conseils ou des recommandations aux investisseurs particuliers et on aura de ce fait tendance à juger la qualité d’un robo advisor à l’historique de performance des encours gérés par ces soins.

Combien coûte un robo advisor ?

Un robo advisor a bien évidemment un coût. Il est cependant à relativiser par rapport à la gestion active traditionnelle. En effet, tout l’enjeu des robo advisors est de démocratiser la gestion privée.

En effet, les robo advisors ne pratiquent pas de frais d’entrée, mais c’est aussi le cas de nombreux courtiers en ligne ou banques en ligne. Les robo advisors privilégient aussi l’investissement dans des ETF ou trackers, ce qui permet de faire baisser considérablement les frais de gestion, ces fonds indiciels étant bien moins chargés en frais que les traditionnels OPCVM gérés activement. Certains robo advisors font toutefois le choix d’inclure des OPCVM dans leur offre, ce qui augmente leur coût.

Entre les frais de gestion du contrat, les frais de la gestion pilotée et les frais moyens des supports, le total des frais d’investissement avec un robo advisor est en France situé dans une fourchette entre 1 % et 2 % pour une gestion déléguée, selon que l’on est investi en ETF ou en OPCVM. En revanche, les frais sont bien plus élevés en cas de gestion conseillée et peuvent aller au-delà de 3 %.

Si l’on cherche à privilégier des frais les plus faibles possibles, on pourra se demander s’il est pertinent d’avoir recours aux services d’un robo advisor plutôt que choisir d’investir seul sur quelques ETF bien choisis, ce qui immanquablement reviendrait moins cher.

Mais le recours aux robo advisors, qui associent tous en France à leur offre un accompagnement humain, permet cependant de bénéficier de conseils et suggestions à des tarifs bien moins onéreux que ce qui est d’ordinaire pratiqué en gestion conseillée ou pilotée dans la gestion privée.

À qui s’adressent les robo-advisors ?

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*Votre capital est assujetti à un risque

Pas sûr que cette technologie séduise les investisseurs disposant déjà d’un conseiller en gestion de patrimoine humain. Mais même si les robo-advisors ne conquièrent pas cette clientèle, ils n’en sont pas moins une composante du secteur de la gestion de patrimoine. Cela semble une évolution presque naturelle au regard de l’utilisation croissante des technologies dans l’industrie des services financiers.

Les robo-advisors s’adressent à tous types d’investisseurs, y compris, et surtout, aux investisseurs les plus jeunes, à l’aise avec la technologie et qui s’intéressent de plus en plus aux marchés financiers. Ils sont entrés en grande partie pendant la crise Covid sur les marchés boursiers, période durant laquelle l’afflux de nouveaux investisseurs a été très marqué. Mais les jeunes générations ont aussi été attirés ces dernières années par le potentiel de performance extraordinaire des crypto monnaies, ce qui leur a permis de mettre un premier pied dans l’investissement, et souvent les marchés boursiers plus traditionnels servent aussi de terrain de jeu à ses investisseurs peu averses au risque.

De plus, les robo advisors correspondent bien à cette frange de la population, qui dispose de capitaux encore relativement modestes à investir en Bourse. En effet, l’arrivée sur le marché de la technologie de robo-advisor permet d’abaisser le coût de la gestion de patrimoine et donc de démocratiser cette pratique auprès d’un public disposant de moins d’épargne.

Les institutionnels et les investisseurs particuliers les plus fortunés auront toujours recours aux conseils « humains ».

Quels sont les avantages et inconvénient des robos advisor ? En vidéo

Pourquoi investir avec un robo advisor ?

Les avantages des robo advisors en matière de cohérence

« Une question se pose […] : pourquoi avoir recours à un algorithme ? Tout simplement parce que celui-ci donne de meilleurs conseils qu’un humain » souligne Guillaume Piard, fondateur & CEO de Nalo dans un tribune parue en novembre 2019.

De fait, les robo-advisors présentent de nombreux avantages, à savoir un coût réduit, une plus grande cohérence en termes de conseils, le robot se cantonnant à l’aspect stratégique du portefeuille et non à l’aspect humain (tant pis si votre père et votre grand-père avant lui ont toujours été actionnaires de l’entreprise X et qu’elle n’est pas pertinente vis-à-vis de votre stratégie).

Les avantages des robo advisors en matière de coût et d’accessibilité

En outre, il s’adresse à un plus grand nombre d’épargnants compte tenu des coûts et de la simplicité et de l’accessibilité des offres de robo advisors qui ne se cantonnent pas à une clientèle patrimoniale mais s’adressent véritablement au particulier qui souhaite valoriser une épargne dans la durée pour financer ces projets de vie.

Les roboadvisors se caractérisent en effet par un service plus simple et plus intelligible, plus accessible (24 heures sur 24, 7 jours sur 7 depuis le web), autant d’avantages qui séduisent les épargnants, et notamment les plus modestes et les plus jeunes, cœur de cible de ces nouveaux modes de gestion automatisée. Les jeunes actifs sont très intéressés par certains types de services que proposent les roboadvisors. C’est du moins ce qui ressort de l’étude IFOP Café de la Bourse sur l’épargne des jeunes et leur intérêt pour les placements innovants.

Les avantages des robo advisors en matière d’offre de placements

Les roboadvisors et placements nouvelle génération proposés par les acteurs de l’épargne en ligne sont étroitement liés. Si au début, les roboadvisors proposaient à leurs clients des contrats d’assurance-vie nouvelle génération, l’inverse tend aujourd’hui à se développer et ce sont désormais des assureurs traditionnels qui proposent des contrats d’assurance-vie nouvelle génération avec une option de gestion assurée par un robot. Ce dernier est souvent proposé en marque blanche par une Fintech. Le PER est maintenant aussi concernée par cette offre des robo advisors, et même le compte-titres ou le PEA chez certains acteurs. Les robo advisors proposent donc la gestion d’une gamme grandissante de placements.

Les avantages des robo advisors : un outil au service des CGP

De plus, loin de faire du tort aux Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP), les roboadvisors pourraient leur permettre de toucher une cible élargie. En effet, les robo-advisors souvent perçus comme des concurrents des CGP pourraient en réalité être un outil pour ces CGP afin qu’ils puissent accompagner ces clients plus « modestes » en automatisant des services comme l’allocation d’actifs grâce aux outils que proposent les robo advisors.

Ces points forts en font un acteur désormais incontournable dans le secteur de la gestion de patrimoine.

70 % des membres du CFA Institute considèrent que les robo-advisors ont un impact positif pour les investisseurs puisque, selon eux, ils proposent plus de produits, moins chers et offrent un meilleur service.

Quels sont les risques des robo advisors ?

La technologie : un inconvénient des robo advisors à relativiser

Au lancement des premiers robo advisors, la place prépondérante de la technologie et l’impossibilité de parler à un conseiller a constitué un frein immense à la généralisation de cet outil. C’est pourquoi les robo avisors ont depuis bien évolué et s’ils s’appuient tous sur une gestion algorithmique des investissements et une automatisation des tâches administratives, ils ont tous mis l’accent aussi sur le contact humain, l’accompagnement par des conseillers humains s’inscrivant même parfois au cœur de leur offre.

Les risques de l’automatisation des robo advisors sur des marchés volatils

On a aussi pu douter de la pertinence de l’investissement via des robo advisors lors d’une volatilité exacerbée des marchés financiers. En effet, les marchés financiers sont souvent le théâtre de fluctuations liées à des comportements humains et émotionnels, notamment dans les marchés baissiers. Comment des robots réagissent-ils à ce type d’évènements soudains et irrationnels ? En réalité, les marchés sont de plus en plus automatisés et le trading algorithmique représente des volumes d’échange considérables. Les comportements humains et irrationnels sont plutôt l’exception quand le trading automatisé est lui devenu la norme.

Et les robo advisors sont tout à fait capables d’évoluer dans tous les types de marchés, comme des gérants traditionnels, et selon leurs alogorithmes, afficheront des performances plus ou moins remarquables. C’est pourquoi il est important de consulter l’historique de performance des robo advisors sur une période suffisamment longue et de vérifier comment ils se comportent en période de marché baissier.

Les risques de fraude ou de mauvais placements avec les robo advisors

Les professionnels de la finance sont partagés sur les risques et avantages liés aux robo-advisors.

Certains pensent que le risque de fraude, de commercialisation de mauvais produits augmentera. D’autres, au contraire, considèrent qu’il diminuera. Les autorités de régulation n’ont pas constaté ces dernières années de risques notables. Au contraire, les investisseurs les moins avertis et peu informés sont désormais plus enclins à se tourner vers des experts, qui possèdent le statut de société de gestion en portefeuille ou de CIF (Conseiller en Investissement Financier), accessibles et peu coûteux, pour s’occuper de leurs placements, ce qui évite à ces investisseurs peu familier de l’investissement de tomber dans le piège des arnaques financières.

Les robo-advisors profitent aujourd’hui des tarifs élevés des services des établissements bancaires. Les clients mécontents se tournent volontiers vers cette alternative peu onéreuse. Mais peut-on parler d’un réel enthousiasme ? Il est encore trop tôt pour savoir si les « plates-formes robots » pourront améliorer la situation financière de leurs clients et modifier leurs habitudes.

Quel est le meilleur robo advisor ? Comparatif robo advisor 2025

Les robo-advisors présents sur le marché français ne proposent pas tous le même mode de gestion. En effet, deux modes de gestion différents existent : la gestion déléguée et la gestion conseillée.

Robo advisors proposant la gestion sous mandat

On parle de gestion déléguée ou gestion sous mandat lorsque la société fait signer à son client un mandat de gestion. Vous lui permettez de gérer votre épargne à sa guise. Le robo-advisor a en quelque sorte carte blanche et possède pour cela le statut de société de gestion de portefeuille.

C’est l’option la plus répandue. Parmi les robo advisors qui proposent la gestion sous mandat on peut citer : Yomoni ou Nalo.

Robo advisors proposant la gestion conseillée

On parle de gestion conseillée lorsque le robo-advisor émet des recommandations et que le client est libre de les accepter ou non. L’épargnant garde la main in fine sur son épargne et de ce fait, le robot-advisor possède le statut de CIF (Conseiller en Investissement Financier).

Parmi les robo advisors qui proposent la gestion conseillée on peut citer : Advize ou Fundshops. Notez toutefois que ces deux robo advisors ont abandonné leur offre BtoC pour développer une offre exclusivement BtoB.

En outre, sachez que les roboadvisors peuvent soit vous proposer leurs propres contrats, ou proposer l’utilisation de leur plateforme pour l’optimisation d’un contrat tiers.

Tableau comparatif 2025 des meilleurs robo advisors

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Le robo advisor Yomoni

Yomoni dispose du statut de Société de Gestion de Portefeuille, plus difficile à obtenir que le statut de CIF, gage de sérieux. Ainsi, toutes ces communications sont validées par l’AMF.

Yomoni est le pionnier en France des robo advisors. C’est un acteur reconnu qui s’impose selon nous comme le leader en la matière.

Yomoni propose une gestion déléguée par profil avec 19 profils différents.

L’allocation d’actifs repose sur des algorithmes quantitatifs et un comité d’investissement.

Yomoni permet d’investir en compte-titres, mais aussi en PEA, en assurance-vie et PER au travers de nombreux produits financiers : fonds euros, ETF thématiques, private equity, produits structurés, etc.

À noter : il existe pour les différentes enveloppes une gestion standard et une gestion éco-responsable.

L’historique de performance de gestion pilotée de Yomoni est excellente, et même en cas de marchés baissiers, le robo advisor parvient à afficher une performance positive, le signe selon nous d’une expertise certaine.
Découvrez Yomoni

Le robo advisor Ramify

Ramify dispose du statut de conseiller en investissement financier (CIF) et est enregistré auprès de l’ORIAS comme intermédiaire en assurance. Parmi les investisseurs institutionnels de renom qui ont participé au financement du développement de Ramify, on retrouve Newfund, AG2R LA MONDIALE, Apicil, Crédit Agricole ainsi que le « business angel » Hervé Schricke, cofondateur de Meilleurtaux.com.

Quatre stratégies d’investissement sont proposées : Flagship, Essential, Elite et Green.

Ramify propose de construire une allocation adaptée à votre profil avec un très large choix de classes d’actifs, de produits et d’enveloppes. Ramify permet ainsi d’investir dans une assurance vie, un PER, des SCPI en direct, du crowdfunding immobilier, et même un livret épargne.

On pourra investir en actions, obligations, fonds euros, SCPI, private equity, produits structurés, crowdfunding immobilier, et même prochainement en crypto monnaies puisque Ramify dispose du statut PSAN. Les membres premium peuvent introduire dans leur allocation une dose d’investissement dans l’art moderne.

L’historique de performance de gestion pilotée de Ramify est bonne.
Découvrez Ramify

Le robo advisor Goodvest

Goodvest dispose du statut de CIF (Conseiller en Investissement Financier) et propose une gestion déléguée par profil avec 5 profils différents.

L’allocation d’actifs repose sur des algorithmes quantitatifs et un comité d’investissement.

Goodvest permet d’investir dans un contrat d’assurance vie partenaire et un PER partenaire. Ces deux enveloppes sont investies exclusivement en  unités de compte, sans fonds euros, avec une gestion écoresponsable, ce qui constitue le cœur même de l’offre de Goodvest, pionnier des robo advisors de la finance durable.
Découvrez Goodvest

Le robo advisor Nalo

Nalo dispose du statut de CIF (Conseiller en Investissement Financier) et propose une gestion déléguée par projet avec un nombre de profil illimité puisque l’allocation est bâtie sur-mesure.

L’allocation d’actifs repose sur des algorithmes quantitatifs et un comité d’investissement.

Nalo permet d’investir dans un contrat d’assurance vie partenaire investi en ETF et fonds euros, avec une gestion déléguée non pas basée sur des profils standards de 1 à 10 mais sur les projets des utilisateurs (acquisition d’un appartement, départ à la retraite…). En outre, une sécurisation progressive du capital est possible.

À noter : il existe une gestion standard et une gestion éco-responsable.
Découvrez Nalo

Le robo advisor Mintos

Mintos dispose du statut de CIF (Conseiller en Investissement Financier) et propose une gestion déléguée par profil avec un nombre de profil illimité puisque l’allocation est bâtie sur-mesure.

Mintos est avant tout une plateforme d’investissement en ligne spécialisée en crowdlending, qui propose désormais des obligations et des ETF et permet à ses clients de se bâtir une allocation sur mesure grâce à son produit innovant et original : le Mintos Core ETF qui agit à la manière d’un robot-conseiller. Il est donc possible à partir de ce produit de se constituer un portefeuille diversifié et personnalisé, adapté à son profil de risque.
Découvrez Mintos

Comment investir avec un robo advisor ? Nos conseils

Il convient d’abord de sélectionner le robo advisor qui conviendra à votre profil et votre projet. Souhaitez-vous absolument une gestion éco-responsable ? Désirez-vous ouvrir une enveloppe bien précise : PEA ? PER ? Assurance-vie ? Souhaitez-vous un véritable accompagnement humain ou bien préférez-vous un minimum d’interactions avec votre conseiller ?

Dans un second temps, prêtez aussi attention à l’ergonomie de la plateforme, à la facilité avec laquelle vous pourrez effectuer des versements ou suivre les performances de votre placement. Si vous n’êtes pas à l’aise avec les outils à votre disposition, mieux vaut se diriger vers un autre acteur.

Enfin, comparez l’historique de performance, mais aussi les frais pratiqués pour faire votre choix.

Une fois votre choix de robo advisor fait, nous vous incitons à remplir aux questions posées avec le plus grand sérieux. C’est à partir des réponses renseignées que sera déterminé votre profil d’investisseur mais aussi que sera créée votre allocation d’actifs.

Nous vous conseillons ensuite de ne pas suivre tous les jours votre allocation, ni dès que les marchés sont un peu chahutés mais de prendre du recul sur votre placement et de lui laisser le temps de se valoriser dans la durée. Vous pouvez par exemple décider d’y jeter un œil tous les trimestres ou tous les 6 mois pour faire le point.

Si les variations vous effraient ou que vous déplorez la performance de votre enveloppe, n’hésitez pas à vous tourner vers votre robo advisor pour solliciter un entretien et voir d’où vient le problème. Peut-être le profil aura-t-il été mal défini en amont ?

Combiner humain et robotique : le réel progrès pour le conseiller financier ?

Le véritable progrès est né de la synthèse entre humain et robot qui a permis de combiner intuition et solutions techniques performantes. Dans cette optique, les « robo-advisors » représentent moins un danger pour le conseiller traditionnel qu’une opportunité de développement, permettant de proposer des offres de services de plus en plus sophistiquées. Les robo-advisors présentent en effet, pour les conseillers en gestion de patrimoine, une occasion d’améliorer l’efficacité de leurs recommandations, en automatisant une partie de leurs prestations, pour mieux se concentrer sur l’essentiel finalement : la relation client.

Il y a un certain intérêt à faire travailler de concert humain et robot. Le conseiller possède une compréhension cognitive de la complexité de l’investissement tandis que le robot sera plus efficace dans la construction d’un portefeuille stratégique. Cette complémentarité est désormais au cœur même de l’offre des robo advisors qui offrent même souvent un accompagnement plus personnalisé et une expérience client plus appréciable que les acteurs traditionnels, l’humain étant débarrassé des tâches administratives et de gestion et libre de se focaliser sur la relation client.

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