Budget : quels placements pour constituer une épargne de précaution ?

Le 10 avril 2019

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Qu’est-ce qu’une épargne de précaution ? Quels sont les supports garantis en capital permettant de garder ses fonds toujours disponibles ? Découvrez les atouts et faiblesses des différentes options à envisager.

Qu’est ce qu’une épargne de précaution ?

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L’épargne de précaution est une épargne destinée à faire face aux dépenses imprévues. Aussi appelées fonds d’urgence, les sommes détenues dans ce cadre pourront vous servir à couvrir les dépenses inopinées comme une panne de voiture et la facture du garagiste qui va avec, l’intervention d’un serrurier, le changement de votre ballon d’eau chaude, etc.

Une épargne de précaution est donc sous le coup de deux contraintes majeures : les fonds doivent être sécurisés et immédiatement disponibles. En effet, il n’est pas question de payer sa facture dans un an parce que les fonds ne sont pas disponibles avant. Pas question non plus de ne pas payer sa facture parce que, les marchés boursiers étant chahutés, l’argent a fondu comme neige au soleil.

Le compte courant pour garder son épargne

Avoir recours à son compte courant pour conserver son épargne de précaution est clairement la plus mauvaise des options. Certes, c’est indéniablement le plus pratique pour s’acquitter de sa facture rapidement mais c’est aussi le moins intéressant financièrement. Rappelons en effet que le compte courant n’est pas un placement et qu’il ne rapporte donc rien. Il a même un coût au regard des frais bancaires qui ont considérablement augmenté ces dernières années.

Il est donc primordial de ne pas garder d’argent sur son compte courant. Ne doit rester sur le compte courant que la somme que vous dépensez en moyenne chaque mois. Pour vous constituer un fonds d’urgence, privilégiez les livrets bancaires qui sont tout aussi pratiques, accessibles et liquides.

Livrets, produits bancaires et comptes à terme, des options intéressantes

Les livrets bancaires constituent une option plus intéressante. De fait, à 0,75 % de taux d’intérêt, le livret A et le LDDS sont légèrement plus avantageux, surtout que les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.

Les livrets bancaires des banques peuvent aussi constituer une alternative, les plus généreux actuellement Hello Bank, RCI Banque ou Distingo par PSA Banque affichent 1 % de taux brut, ce qui correspond à 0,70 % après la Flat Tax. Notez également que ces livrets bancaires peuvent afficher des taux boostés durant plusieurs mois avec des taux parfois supérieur à 3 %.

Autre possibilité : placer son argent sur un compte à terme qui propose des rendements avantageux. Ainsi, Distingo par PSA Banque propose actuellement un compte à terme rémunéré à 1,10 % pour un blocage des fonds d’une durée d’un an, soit 0,77 % une fois la Flat Tax prélevée, ce qui est supérieur aux rendements proposés par les livrets bancaires (à noter que le rendement grimpe jusqu’à 1,30 % par an pour un blocage de 3 ans). De plus, les comptes à terme ont un plafond beaucoup plus important que les livrets réglementés. Seul bémol : la rémunération est garantie seulement si les fonds sont bloqués pour la durée initialement prévue. La liquidité est donc maintenue (attention cependant, certains comptes à terme peuvent mettre jusqu’à 32 jours avant de vous faire parvenir vos fonds) mais le rendement ne sera pas au rendez-vous si finalement vous débloquez vos fonds au bout de 8 mois au lieu d’1 an par exemple.

Les livrets bancaires, réglementés ou maison, et les comptes à terme constituent donc des réponses plus appropriées que le compte courant pour conserver son épargne de précaution. Il est notamment intéressant de conserver sur ces enveloppes l’équivalent de 2 à 6 mois de salaire, selon ce que vous gagnez et selon votre train de vie.
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Le fonds euro assurance vie pour un rendement avantageux

Le fonds euros de l’assurance-vie est aussi une solution intéressante avec un rendement moyen 2018 de 1,80 %. Une fois la Flat Tax acquittée, le rendement net moyen ressort à 1,26 % (à noter qu’il existe pour les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans d’autres avantages fiscaux sous certaines conditions). Mais il ne s’agit que d’une moyenne et le rendement des meilleurs fonds euros dépasse les 2 % alors que les moins bons contrats ont une performance inférieure à 1 %. Attention également à la liquidité. En cas de rachat, vous ne disposerez pas de vos fonds tout de suite comme c’est le cas pour un livret bancaire. Les fonds vous seront transmis en 4 à 5 jours pour les assurances-vie en ligne contre parfois plusieurs semaines pour un contrat souscrit dans une banque traditionnelle. De plus, il est bon de rappeler que la loi Sapin 2 prévoit, sur proposition de la Banque de France, que le Haut Conseil de Stabilité Financière puisse limiter les retraits ou versements des épargnants sur leur contrat d’assurance-vie en cas de risque systémique.

Nos précédents exemples sont basés sur des contrats d’assurance vie sans droits d’entrée attention donc à absolument utiliser un contrat sans frais d’entrée si vous souhaitez vous servir du fonds euros comme support pour votre épargne de précaution ! Comme la plupart des assurance-vie sans droits d’entrée sont des contrats en ligne, il vous faudra donc être suffisamment à l’aise avec les outils informatique et en confiance sur Internet pour ouvrir par vous-même votre assurance-vie en ligne, ce qui n’est pas aussi simple que d’ouvrir un produit bancaire. En effet, tous les contrats ne se valent pas et vous devrez donc comparer les différentes offres et savoir choisir la clause bénéficiaire la plus adaptée. Rappelons que les contrats d’assurance-vie ne sont pas transférables ! La loi Pacte devrait légèrement modifier la situation mais un contrat d’assurance-vie pourra être transféré seulement chez le même assureur et à la condition que le nouveau contrat soit plus récent que le précédent.

Notez enfin que la garantie des dépôts bancaires n’est pas identique dans le cas d’un produit bancaire et d’une assurance-vie. Ainsi, la « garantie espèces » qui couvre les dépôts effectués sur des placements bancaires est de 100 000 euros par déposant et par établissement. En revanche, la garantie des placements en assurance-vie s’élève à 70 000 euros par déposant et par société d’assurance.

*Voir conditions sur le site.

Source images : Freepik

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