Investir son argent : quels placements pour quelle durée ?

Avec le profil de risque, l’horizon d’investissement est un critère essentiel dans le choix d’un placement plutôt qu’un autre. C’est en effet en intégrant la durée de placement à vos paramètres que vous serez en mesure d’opter pour le placement avec un rendement optimal. De manière générale, plus la durée d’investissement est longue, plus vous pourrez prendre du risque et espérer d’important rendement. Cependant, quelques exceptions existent. Découvrez dans cet article quels investissements privilégier pour placer son argent selon son horizon d’investissement : court terme, moyen terme, moyen-long terme et long terme.

Comment placer son argent sur le court terme

On entendra par court terme, les placements dont la durée varie de quelques jours à 3 mois.

Il est bien évidemment relativement difficile avec un horizon si court de bien placer son argent. Retenez tout de même que le compte courant reste le moyen le moins avantageux financièrement de garder son pécule puisque l’opération ne vous rapporte rien, voie coûte en tenant compte de l’inflation.

On privilégiera donc les livrets bancaires qui bénéficient de la garantie des dépôts bancaires et vous permettent de retirer vos fonds à n’importe quel moment. Les livrets réglementés tels que le Livret A ou le LDDS avec leurs rendements anémiques offrent une rémunération très faible, voire même inférieure à l’inflation. Cependant, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les super livrets des banques, s’ils ne peuvent proposer ce type d’avantage fiscal, sont en revanche généralement bien plus rémunérateurs, surtout dans le cadre d’une offre alléchante avec un taux boosté durant plusieurs mois. Ils sont donc les champions incontestés pour cette catégorie d’horizon d’investissement.
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Se constituer une épargne à moyen terme

Livret épargne et compte à terme

On entend par moyen terme, un investissement compris entre 6 mois et 3 ans environ.

Certains livrets bancaires peuvent encore présenter une option judicieuse pour les placements les plus courts de cette catégorie mais on retiendra aussi l’intérêt à placer son argent sur un compte à terme.

En échange d’un blocage des fonds sur une durée définie à l’avance avec votre banque, vous pouvez compter sur un rendement de l’ordre de 0,45 % pour une période de 6 mois à 1,20 % environ pour un blocage des fonds d’une durée de 3 ans. Concrètement, l’argent placé sur ce compte à terme est placé par la banque sur le marché interbancaire au taux Euribor.

À noter : Vous ne pouvez alimenter votre compte à terme qu’une seule fois. On ne peut réapprovisionner un compte après la souscription. Mais l’on peut toujours en ouvrir un autre !

Vous avez un besoin urgent de trésorerie pour payer un imprévu que votre fonds d’urgence ne suffit pas à couvrir ? Pas de panique, les comptes à terme prévoient, une sortie anticipée avec tout de même souvent un préavis pouvant aller jusqu’à 32 jours. Le rendement généré est alors recalculé avec un taux fonction de la durée effective du placement.

Fonds euros assurance vie

Le fonds euro de l’assurance-vie avec son capital garanti est aussi une option intéressante pour cet horizon de placement. Peut-être même la plus avantageuse, à condition de bien choisir son fonds euros.

Notez que le rendement moyen des fonds euros, bien qu’en constante diminution, a tout de même affiché 1,8 % en 2017, ce qui reste largement supérieur à la performance des obligations d’État. En outre, vous pouvez aussi opter pour les fonds euros alternatifs que sont le fonds euro diversifié, le fonds euro immobilier ou encore le fonds euro croissance qui enregistrent dans l’ensemble sur ces dernières années, des performances bien supérieures aux fonds euros classiques.

Attention, la plupart des assureurs aux fonds euros les plus performants obligent désormais les investisseurs à investir aussi en unités de compte avec un pourcentage minimum requis dans le cadre d’un versement sur un fonds euros. Il ne s’agit néanmoins pas toujours d’une obligation et certains assureurs-vie peuvent opter pour une incitation en conditionnant un rendement plus élevé du fonds euros à un certain pourcentage de la somme détenue sur des unités de compte.

À noter : Depuis la loi Sapin 2, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) pourra sur proposition de la Banque de France, limiter les retraits ou versements des épargnants sur leur contrat d’assurance-vie en cas de risque systémique. Ce gel temporaire des contrats d’assurance-vie des épargnants est toutefois limitée à 3 mois mais est renouvelable si les conditions ayant justifié sa mise en place n’ont pas disparu.

Investissements à privilégier sur le moyen-long terme

Assurance vie, OPCVM et ETF

Sont pris en compte dans cette catégorie les durées de placement allant de 3 à 8 ans environ. On quitte là, cette tranche d’horizon d’investissement a logique de placement de son épargne sans risque pour passer à un investissement avec plus au moins de risque qui sera à même de faire grossir son patrimoine.

L’assurance-vie semble aussi être la solution la plus avantageuse pour cette durée de blocage. Elle permet à la fois d’investir sur une enveloppe sécurisée et garantie (le fonds euros) et sur des unités de compte plus risquées et plus rémunératrices, au travers d’OPCVM et d’ETF par exemple.

L’assurance-vie est également appréciable pour sa fiscalité avantageuse, avec une taxation des intérêts à 30 % pour l’ensemble des contrats de moins de 8 ans via la Flat Tax et surtout une taxation à seulement 24,7 % pour les contrats de plus de 8 ans et détenus par une personne avec moins de 150 000 euros d’avoirs en assurance-vie (ou moins de 300 000 euros pour un couple).