Argent et budget : comment se constituer une épargne de précaution ?

Le 20 juin 2019

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Le fonds d’urgence ou épargne de précaution est sans conteste le premier projet d’épargne à mettre en place. Dès que vous débutez dans la vie active et commencez à voler de vos propres ailes, il conviendra de se constituer une épargne de précaution qui vous servira à financer les urgences et les imprévus. Pour financer ces dépenses sans avoir à toucher à son épargne placée à long terme, la meilleure solution est, non pas le recours au crédit conso, mais à l’épargne de précaution.

Découvrez combien mettre de côté pour créer son fonds d’urgence, en combien de temps cela est-il possible et sur quelles enveloppes nous vous conseillons d’épargner votre argent.

Épargne de précaution : combien mettre d’argent de côté ?

Les recommandations en la matière varient considérablement selon les interlocuteurs. Plutôt que de conseiller un chiffre, les banques et acteurs de l’épargne préfèrent recommander de disposer d’une épargne disponible allant de 2 à 6 mois de revenus. Les chiffres varient donc du simple au triple !

Pour y voir plus clair et se faire une idée plus précise du montant de votre budget à mettre de côté, il conviendra de prendre en compte :

  • votre situation professionnelle (un indépendant sans contrat de travail aura davantage intérêt à mettre de côté qu’un salarié en CDI) ;
  • le nombre de personnes dans le foyer (avec 3 enfants, vous avez plus de chances d’avoir à financer un appareil dentaire non pris en charge par la mutuelle) ;
  • le périmètre que vous avez fixé à votre épargne de précaution.

Selon que vous considérez que la rénovation de la cuisine doit être financée par votre épargne de précaution ou non (et pas parce qu’un dégât des eaux a ruiné votre peinture mais parce que vous vous êtes lassé de la crédence en carrelage taupe et des meubles en chêne), vous n’aurez pas les mêmes besoins.

En effet, le fonds d’urgence peut être, comme son nom l’indique, réservé aux coups durs et dépenses imprévues, urgentes et nécessaires (la batterie de la voiture est morte, le chauffe-eau a lâché, vous avez oublié vos clés et vous retrouvez avec une facture de serrurier, etc.) ou bien comprendre également les dépenses imprévues mais non nécessaires et urgentes (vous avez craqué sur une énième paire d’escarpins, vous êtes pris d’une soudaine envie de redécorer le salon, vous décidez finalement de partir en vacances non pas chez votre belle-mère mais dans un 4 hôtel étoiles en Italie, etc.).

Réserve d’argent : combien de temps pour se constituer une épargne disponible

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La durée nécessaire à la constitution de son épargne de précaution varie bien sûr selon le montant que l’on souhaite mettre de côté. Épargner l’équivalent de 2 mois de salaire peut aisément se faire en une année. Épargner l’équivalent de 6 mois de salaire peut nécessiter plusieurs années.

L’essentiel est donc de s’y prendre le plut tôt possible, dès son premier salaire. Vous devrez aussi veiller à reconstituer votre fonds d’urgence dès que vous aurez procédé à un retrait en vue de financer une dépense.

Pour cela, pas de miracle, il vous faudra prendre l’habitude d’épargner régulièrement. Selon vos revenus, vous pourrez économiser entre 10 % et un tiers de ce que vous touchez chaque mois. Pour épargner sans même y penser, des solutions existent : vous pouvez par exemple opter pour un système d’épargne à l’arrondi (banques en ligne et fintechs vous permettent d’arrondir vos dépenses par carte à l’euro ou à la dizaine d’euros supérieurs afin de se constituer une épargne en virant l’excédent ainsi payé sur un compte épargne dédié) ou en mettant en place un système de virement automatique en début de mois (quand vous venez de percevoir vos revenus) de votre compte courant vers votre compte épargne.

Épargner régulièrement vous permettra de vous constituer votre fonds d’urgence relativement rapidement et de le maintenir à flot malgré les dépenses qui pourraient survenir.

Quels placements financiers choisir pour mon épargne de précaution ?

Produits d’épargne : les solutions d’épargne pour placer votre argent

Placements à capital garanti : livrets épargne réglementés, livrets bancaires pour mettre de l’argent de côté

Quand il s’agit d’épargne de précaution, deux critères essentiels entrent en ligne de compte : sécurité et disponibilité. Vous aurez donc tout intérêt à conserver ces fonds sur des placements à capital garanti qui vous permettent de récupérer votre mise à n’importe quel moment. On pensera bien sûr aux livrets réglementés. Mais attention, le rendement anémique de ces supports n’en fait pas nécessairement la meilleure enveloppe pour conserver ses avoirs. On pourra aussi envisager le recours aux super livrets bancaires affichant des taux plus élevés notamment lors des premiers mois boostés.

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Fonds euros assurance-vie pour se constituer une épargne en cas de coup dur

On pourra aussi choisir de placer son épargne de précaution sur le fonds euros d’une assurance-vie, pourvu que celui-ci présente un rendement suffisamment attractif et que l’assurance-vie en question soit sans frais de versement et sans frais de rachat. Le compte à terme peut aussi présenter une alternative intéressante. Mais sachez que si vous récupérez vos fonds avant la date d’échéance définie à la souscription du compte à terme, vous subiriez une décote sur le rendement. Attention, le fonds euros et le compte à terme ne sont pas aussi liquides que les livrets bancaires, ayez en tête qu’il faut généralement plusieurs semaines pour récupérer vos fonds sur ce type de placements.

*Voir les conditions de l’offre sur le site de la banque.

Source des images : Freepik

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