Fondements > La magie des intérêts capitalisés

Albert Einstein a dit des intérêts capitalisés qu’ils sont “la plus grande découverte scientifique de tous les temps”.

Le miracle de ce concept est de transformer votre argent en un outil générateur de revenus hautement performant et à la pointe de la technologie. La capitalisation suppose faire des bénéfices grâce au réinvestissement des bénéfices d’un actif. Son bon fonctionnement admet deux conditions : le réinvestissement des intérêts et du temps. Plus vous laisserez fructifier vos investissements, plus vous pourrez accélérer le potentiel de gains de votre investissement de départ, sans aucune pression.

Pour expliquer les intérêts capitalisés, prenons un exemple :

Si vous investissez aujourd’hui 10 000 euro à 6%, vous obtiendrez 10 600 en un an (10 000 × 1,06). Maintenant, plutôt que de retirer vos 600 euro d’intérêt, vous les gardez encore une année entière. Si le taux de 6% reste inchangé, vos investissements s’élèveront à 11 236 euro (10 600 × 1,06) à la fin de la deuxième année.

Puisque vous avez réinvesti les 600 euro, cette somme se cumule à l’investissement de base et vous percevez alors 636 euro, soit 36 euro de plus que l’année précédente. Cet extra peut vous paraître dérisoire, mais n’oubliez pas que vous n’avez pas eu à lever le petit doigt pur gagner ces 36 euro. Plus important encore, ces 36 euro peuvent générer des intérêts ! Après la deuxième année, votre investissement vaudra 11 910,16 euro (11 236 × 1,06). Cette fois-ci vous gagnez 674,16 euro, soit 74,16 euro de plus que la première année. C’est donc la capitalisation des intérêts qui est à l’origine de cette augmentation par rapport à la somme de départ : il s’agit en fait d’un bénéfice fait sur les intérêts d’intérêts, etc. Et cela continuera aussi longtemps que vous réinvestirez vos intérêts.

Commencer tôt

Prenons deux personnes, Pierre et Paul. Ils ont le même âge. Lorsqu’il avait 25 ans, Pierre investit 15 000 euro avec un taux d’intérêt de 5,5%. Pour simplifier, supposons que ce taux d’intérêt soit capitalisé tous les ans. Lorsque Pierre aura 50 ans, il aura 57 200,89 euro (15 000 × 1,055¹⁵) sur son compte.

Paul, quant à lui, n’a commencé à investir qu’à 35 ans. A cette période, il investit 15 000 euro au même taux d’intérêt de 5,5% par an. Il ne touche pas à ses intérêts avant ses 50 ans : il se retrouve avec 33 487,15 euro (15 000 × 1,055¹⁵) sur son compte.

Que s’est-il passé ?

Pierre et Paul ont tous deux 50 ans mais Pierre a 23 713,74 euro de plus sur son compte que Paul, même si ce dernier a investi la même somme d’argent ! En laissant fructifier ses investissements plus longtemps, Pierre a touché un total de 42 200,89 euro d’intérêts et Paul seulement 18 487,15 euro.

Les deux investissements augmentent légèrement puis leur progression s’accélère parce que ces intérêts capitalisés génèrent eux-mêmes plus d’intérêts encore. A 60 ans, Pierre aura presque 100 000 euro sur son compte bancaire alors que Paul n’aura que 60 000 euro !

Lorsque vous décider d’investir, gardez toujours à l’esprit que les intérêts capitalisés soutiennent d’autant plus la croissance de votre argent. Tout comme investir maximise votre potentiel de gains, capitaliser maximise le potentiel de gains de vos investissements. Mais rappelez-vous, seuls le temps et le réinvestissement sont les garants d’une bonne capitalisation des intérêts. Il ne faut pas toucher au capital de départ ni aux intérêts.